数据显示，我市今年个人大额存单增长迅速，前七个月新增461亿元，超过了企业大额存单、企业结构性存款等的增长幅度。

　　银行人士分析，一方面是理财净值化的改革带来保本理财产品的减少，同时近期理财收益率持续下行，带来人们资产配置方式的改变；另一方面，银行配合理财改革，对于存款产品进行了诸多创新性的改革，使其更符合投资者需求。

　　市民主动求购，“小众”产品知晓度提高

　　“大额存单还有额度吗？想买个三年期的。”昨天中午，在市中心上班的陆女士来到附近的中信银行网点咨询，开门见山地提出要买大额存单。中信银行无锡分行零售部产品经理周婧表示，今年上半年，像陆女士这样主动要求来买个人大额存单的市民越来越多了。但在以往，这样的“待遇”只出现在理财产品上。

　　据悉，此前由于起点金额大，资金固定期限长，作为存款产品的利率不如理财，所以大额存单产品在投资者中相对“小众”，通常是资金积累较多，但风险偏好偏低的中老年人喜欢购买。但现在机制改革和银行创新的背景下，灵活度、性价比提高，很多习惯于买理财、结构性存款的客户主动要求购买个人大额存单，产品受众变得更加广泛。

　　数据显示，7月末，全市金融机构本外币各项存款余额17536.22亿元，比年初增加1475.43亿元，同比多增616.85亿元，余额同比增长9.6%，比上年末提高3.55个百分点，其中个人大额存单新增最多，带动作用明显。

　　改革陆续推出，理财市场格局发生转变

　　银行人士表示，这一转变与近期银行理财、存款市场的变化有关。去年以来，银行理财净值化改革、存款利率上限进一步放开等多项改革举措陆续推出，这些改革举措，使理财产品、存款产品的定位区分更加清晰。

　　市场上保本理财减少，一些偏好保本理财的人群，逐渐转向存款产品。受《关于规范金融机构资产管理业务的指导意见》等影响，银行理财产品打破刚性兑付、实行净值化改革后，保本理财产品数量锐减。而大额存单属于存款产品，存款产品不存在本金风险，从安全性角度看具有明显优势。

　　“存款利率上限进一步放开，各家银行都有调整上浮幅度的权限，银行在需要的时候便会主动调整价格。”据银行业内人士分析称，自去年4月份大额存单自律约束利率上限进一步放开后，国有大行、股份制银行和城商行、农商行的大额存单利率浮动上限分别由之前的1.4倍、1.42倍和1.45倍调整到1.5倍、1.52倍和1.55倍，特别是一些中小型银行，各期限的利率较基准可上浮至55%。

　　此外，近期LPR下行、央行降准，很多存款、理财产品可能存在利率进一步下调的趋势。“买长期产品利于锁定利率。”业内人士表示，现阶段一年期理财利率普遍在4%左右。而调整利率后的大额存单，三年期的通常可以达到这一水平。如果利率进一步下行，投资期限更长的大额存单产品热度可能会进一步提高。

　　银行产品创新，大额存单产品性价比提高

　　“现在新推出一种可以按月付息的大额存单产品，一改以往到期后付息的模式，缓解了客户的用款需求。拿到的利息还可以做投资，实际综合收益高于票面利息。”周婧表示，由于产品付息规则的调整，产品灵活性更高，以往困扰客户的大额存单产品的流动性问题以及收益率问题都得到了改善。比如：客户如果购买中信银行正在发行的月月息大额存单产品50万元，利率4.13%，按月计算每月1720元利息。

　　利用好这些每月获取的利息，可以赚取双重收益。短期内，每月的利息可以存入活期产品，如货币基金，获取小额收益。除此以外，今年多家银行出炉了1万元起投的理财产品，这样等凑够6个月的利息，还可以再买定期理财。

　　“其实，近几年银行对大额存单的创新不断增多，对这一类型的推广力度也在加大。”另一家股份制银行理财经理告诉记者，今年年初营销旺季时，同业的朋友圈里基本都是关于大额存单的推广，起投金额的门槛进一步降低、利率上浮幅度更高。除此以外，银行还通过新增提前支取、转让平台等途径大大增强了存单的流动性，对客户的吸引力增加。

　　虽然买长期产品利于锁定利率，但出于流动性考虑，银行人士建议，需要买个人大额存单产品的投资者可以采取这样的结构配置资产：50%的闲钱用来投资大额产品；30%的买半年到一年期产品；剩下的可以放活期产品。