□本报记者 吴梦佳

　　传统的银行贷款模式下，小微企业往往存在由于缺乏有效的贷款担保物与信息不对称造成的“贷款难”、传统逐户评级授信审批“效率低”、中小微企业信用资质“评价难”等问题，难以获得银行贷款。小额贷款公司的金融服务成为缓解其资金压力的重要手段，是服务实体经济不可或缺的金融要素构成手段。

　　据了解，截至2019年末，全市小贷公司贷款余额为83.17亿元，其中2019年累放贷款72.87亿元，且超过98%的信贷资金投向“三农”和中小微企业。今年，我市还诞生了全省首个农贷与科贷互转的公司——江苏阿福科技小额贷款股份有限公司。随着这些小贷公司的转型，小微金融服务的方式也将越来越丰富和多样化。

　　■瞄准融资“困难户”

　　小微特色服务渐成体系

　　“真快！提出申请后3天就拿到贷款了，帮我们及时抢到了想要的订单。”最近，无锡宏炬服饰有限公司刚从小贷公司江苏阿福科贷获得一笔融资，很快就投入生产用于备料。

　　据该公司负责人介绍，宏炬服饰是红豆集团的众多上游供应商之一，主要从事服装、服饰的加工，企业成长迅速。每年的订单需求量都在持续增加，业务的增长过程中出现流动资金周转困难。在了解到这一情况后，阿福科贷迅速为该公司制定了符合宏炬服饰需求的融资方案，同时根据其资金使用特点制定还款方案。当宏炬服饰有资金需求时，就迅速投放使用。“此前我们还通过阿福科贷做过供应链助贷、‘票易融’项目，有效地帮我们降低了成本。”

　　“获得我们资金支持的企业全部为单户额度不超过500万元的小微企业，其中九成以上在银行无融资。”正如阿福科贷董事长戴月娥介绍的那样，小额贷款公司服务的主要群体就是小微企业。“服装生产供应链上的小企业很多厂房是租用的，缝纫机等设备价值也不高，所以通过传统的抵押方式很难获得融资。我们就根据这些小企业交易的特点，采用供应链金融方式，将其供应给下游大企业的货物做质押，这样就可以帮他们解决融资难题了。”

　　“贷款使用上也比较灵活。我们会根据每月供货量的大小、库存的变动情况，及时调节贷款额度。如果上个月度供货量增长较多，在企业有需求的情况下可以适当提高贷款额度；而如果企业资金回流较快不需要这么多额度，也可以随借随还。”据介绍，由于核心企业向该公司开放了供货系统，可以及时查看上游小企业的供货情况，并按需调整额度，帮助企业降低融资成本。

　　“供应链金融”“车抵贷”“二手房抵贷”“信用贷”等贷款模式层出不穷。据市地方金融监管局相关负责人介绍，全市目前有63家持牌经营的正规小额贷款公司，它们根据各自资源已逐渐形成了多样化的小微产品服务体系，在服务小微方面颇有成效。截至2019年末，全市小贷公司贷款户数同比增加916户，户均贷款余额同比减少14.37万元。

　　■错位发展找特色

　　小贷公司艰难中求转型

　　去年以来，受社会经济环境、金融监管政策、银行信贷业务下沉、贷款利率下行等综合因素的叠加影响，由于没有可持续的业务模式，没有金融科技手段的加持，对于大部分靠天、靠人工吃饭的公司，传统放贷业务大幅减少，加之国家对小贷中间业务逐步规范，不少小额贷款公司感到“业务越来越难做。”部分小贷不能适应市场的经营变化和市场环境的变化，在获取客源、风险防范、经营范围确定、历史问题处理等方面不能适应形势的变化，面临市场的淘汰。来自市地方金融监管局的数据显示，截至2019年末，全市有17家小额贷款公司被终止小贷经营资格。

　　“促进优秀的小贷公司做大做强，帮一时面临困难的公司解决难题、促其转型，也是为中小微企业解决融资难、优化营商环境的方式之一。在小贷公司的管理上，我们边打击非法行为，边引导它们转型，找到适合自己特色的发展之路。”市地方金融监管局相关负责人表示。

　　“只有错位发展、做出特色，才有生存空间。”刚刚变更工商注册名称的阿福科贷，就是我市小贷公司转型发展的一个代表。据悉，阿福科贷主要围绕其股东红豆集团的上下游企业，开展供应链金融服务。而农贷公司仅限在注册地所在城市开展业务的规定，限制了其在全省范围内拓展供应链业务，不能更大范围地服务小微企业。戴月娥说，依托集团优势开展的供应链金融业务，是其不断试点探索的一大特色业务，也是与其他小贷公司、银行错位发展的体现，但目前仍存在一些发展瓶颈。

　　“转型后可在全省开展信贷业务。这样更有利于打通上下游链条，更好地服务小微企业。”戴月娥说，公司还会依托集团资源优势，进一步向科技型小微企业拓展业务，如工业互联网类、医药类、橡胶轮胎类、服装信息类等企业。同时，适应新的服务对象拓展更多灵活方便的小微金融服务模式。