近日，针对“房贷是选LPR浮动利率还是固定利率？”的问题，成了锡城不少房贷一族热议的话题。原来，根据人民银行要求，我市存量浮动贷款定价基准转换已于3月1日如期启动。在转换范围内的存量浮动利率贷款，贷款人可依据对未来利率走势的判断自主选择利率转换方式。目前，建行、工行、交行等多家银行发布转换“细则”，并开通线上转换渠道。来自人民银行的数据显示，我市目前需转换的个人住房贷款大约2200亿元，现已转换66亿元。

　　“只是手机点一点，大概5分钟就完成了利率转换，非常方便！”昨日，市民陈先生和妻子通过中国工商银行手机客户端办理了定价基准变更确认，很快便完成了自家房贷组合贷款中77万元商贷的利率转换。考虑到特殊时期，目前银行主要采取非接触的方式开展服务，即网上银行、手机银行、智能柜员机等渠道进行具体事宜操作。不过，全国性大型商业银行线上转换系统上线较早，一些地方法人金融机构相关操作系统需自行开发，加上受近期疫情因素影响，系统还在测试中。

　　记者从工行滨湖支行了解到，贷款人在手机客户端操作时，只需确认好定价基准变更的方式是浮动还是固定即可完成转换，非常便捷。对于存在共同借款人的贷款，需要由主借款人及所有共同借款人共同确认定价基准变更。至于重定价日和重定价周期，目前默认为在每年的贷款发放日进行利率调整。尚未注册手机银行的贷款人也无须“跑柜台”，可直接在手机端完成实名认证，再操作房贷利率转换业务。

　　在转换中，市民最关心的一点就是该选择“LPR+加点”还是固定利率？银行人士表示，这两种方式各有利弊。如果你判断市场利率会上升，选择固定利率可能更有利；如果你判断市场利率会下降，那么，转换为LPR可能更加有利。如果选择“LPR+加点”, 借款期限在5年及以内的主要参考1年期LPR加点形成，借款期限在5年以上的主要参考5年期以上LPR加点形成，加点可为负值。加点固定，利率随参考值LPR波动而变化。记者了解到，新机制的LPR目前已发布7次，从此前调整来看两项指标均表现出下行趋势。

　　除此以外，对今后个人房贷利率产生影响的要素还有重定价日和重定价周期。由于LPR市场化程度较高，选的定价日不同作为参考基础的LPR就会不同。目前各家银行制定的重定价规则不一，重定价日多为每年的1月1日或者每年与贷款发放日对应的日期。例如中国银行表示重定价日为贷款放款日；农业银行、建设银行称可重新约定重定价日。重定价周期最短为1年。

　　此次调整面广量大。根据人民银行公告，转换的范围是2020年1月1日前已发放的和已签订合同但未发放的参考贷款基准利率定价的浮动利率个人住房贷款，个人公积金贷款不包括在内。集中转换期将持续近六个月，8月31日前完成。为了能尽早完成存量房贷用户转换工作，大多数银行在前期采取一对一转换方式，也有一些银行不需要客户主动办理。例如，招商银行将于4月上旬统一将包括在转换范围内的商业性个人住房贷款的定价基准转换为LPR，希望不做转换、仍维持原合同安排的客户需主动联系贷后服务中心申请办理。

　　“不需要重签合同。同一笔商业性个人住房贷款，在2020年3-8月之间任意时点转换，均根据2019年12月LPR和原执行的利率水平确定加点数值，加点数值不受转换时点的影响。此次调整涉及的贷款人可尽早完成转换。”银行人士提醒，由于贷款客户只有一次选择权，转换之后不得再次转换，个人房贷客户应仔细阅读贷款银行的公告，了解银行对于转换LPR的政策和具体执行方式。

　　人民银行相关人士表示，2015年10月以来，贷款基准利率一直保持不变。相比贷款基准利率，LPR的市场化程度更高，能及时反映市场利率变化，2019年8月以来已多次下降。推进存量浮动利率贷款定价基准转换，就是为了保护借贷双方权益，特别是让借款人享受利率下行带来的好处。（吴梦佳 沈莉琛）