“卡片余额不足？您有一笔尊享消费款项待提取，购物、家装、旅游均可使用。”近日，越来越多的银行开始“花式”促销自家消费贷产品，部分国有大行消费贷产品年化利率甚至低至“4字头”。那么，用户愿意问银行借钱吗？

　　银行消费贷款大促销

　　记者在工行官网看到，即日起至6月30日，“融e借”贷款年利率为4.35% ，最长贷款期限可达3年。举例来说，假如贷款1万元，期限1年，按照等额本息还款方式，月还款额853 元，利息共计237元，平均每天利息不到0.66 元。

　　建行江苏省分行也推出“快贷给‘你’贷来优惠利率和百元话费”的活动。公告显示，用户在3月底前申请不仅可以享受 4.35% 的优惠利率，还能参与抽奖，有机会支付 1 元赢取百元话费奖励。记者在体验“快贷”产品时发现，用户可直接在建行手机银行上操作，快贷额度也可系统自动审批，简单快捷。

　　除了国有大行，一些城商行也加入促销，并在制定客户群及促销形式上有所创新。3月，苏州银行上线了一款名为“天使贷”的产品，对标消费金融领域，贷款额度30万元，服务对象是疫情防控一线医疗人员；华夏银行推出 “菁英贷”，主要面向其“菁英”客户，最高可贷 100 万元；上海银行的“信义贷”适用客群是从业两年以上正式在编的公务员、事业单位员工、500 强企业员工、金融机构员工及优势行业员工等。

　　南京银行更是玩起了“拼团”贷款活动。记者在致电咨询时，客服人员告诉记者：这是一款主要用于个人及家庭消费的纯线上个人信用贷款，参团者须为“你好e贷”新用户，开团后72小时内拼团人数在3人（含团长）及以上，拼团视为成功。拼团人数在8人以下可享一年期优惠利率6.08%，8人至14人可享5.88%，15人及以上可享5.58% 的优惠利率。

　　个人互联网消费贷有新规

　　为规范商业银行互联网贷款业务经营行为，5月9日，银保监会起草了《商业银行互联网贷款管理暂行办法（征求意见稿）》，正式向社会公开征求意见。《办法》明确规定，单户用于消费的个人信用贷款授信额度应当不超过人民币20万元，不得用于购房、炒股等投资。另外，严格禁止商业银行与有违规收集和使用个人信息、暴力催收等违法违规记录的第三方机构合作。

　　银保监会相关负责人在答记者问时阐明了《办法》制定出台的背景：近年来，商业银行互联网贷款业务快速发展，各类商业银行均以不同方式不同程度地开展互联网贷款业务。与传统线下贷款模式相比，互联网贷款具有依托大数据和模型进行风险评估、全流程线上自动运作、无人工或极少人工干预、极速审批放贷等特点，在提高贷款效率、创新风险评估手段、拓宽金融客户覆盖面等方面发挥了积极作用。与此同时，互联网贷款业务也暴露出风险管理不审慎、金融消费者保护不充分、资金用途监测不到位等问题和风险隐患。

　　对于银保监会拟推出的新规，业内人士如何看待呢？国家金融与发展实验室副主任曾刚表示，《办法》出台非常及时，互联网贷款现已是一个发展趋势，疫情进一步触发了互联网贷款、无接触贷款在实践中的意义。而且，从长远来看，线上贷款未来将成为信贷的一个重要渠道，而不再是线下的一个简单的补充，因此必然需要一个与之相适应的一整套监管规则。

　　优先选择正规金融机构

　　银行的花式促销，与疫情导致的个人消费缩水有关。国家统计局数据显示，1月至2月全国社会消费品零售总额同比下降20.5%；央行数据也显示，2月居民短期贷款也减少4504亿元规模。业内人士分析认为，从宏观数据看，居民的新增短期贷款在1至2月份经历了较大的收缩，说明疫情对居民短期信贷、尤其是消费信贷的影响很直接。

　　苏宁金融研究院高级研究员黄大智认为：“受疫情影响，整个居民消费受到极大抑制，消费金融业务出现下滑。此时推出利率优惠促销活动，对于金融机构本身而言，有利于增加自身业务量，以及为疫情结束后业务反弹打下基础；对于个人而言，也可以享受很大优惠；从宏观层面来说，则有利于刺激经济的复苏。”黄大智强调，由于银行本身也有资金成本，因此消费贷款利率再降的可能性相对较小。

　　对消费者来说，面对如此众多的银行促销，该如何选择呢？对此，业内人士建议：消费者要优先选择正规金融机构，并认真阅读不同产品的相关条款，正确理解“月费率”“利率”等概念，并结合自身需要，理性应对。（朱尊）