前不久，宜兴农村商业银行正式推出“个人普惠信用贷”和以名单制管理为条件的企业法人信用贷两款新产品。此举看似平常，但在当地银行业引发不小反响，原因在于越来越多的中小银行在信用贷领域，正开启差异化发展之路，且逐渐形成错位经营优势。

　　说起信用贷，过去一直认为是大型银行的“专属产品”之一，这是因为这些银行拥有大量的优质客户资源，这些客户资信良好，现金流充裕，大型银行往往可以通过对优质企业低利率放贷，或通过非信贷业务实现利润，这是中小银行特别是本土化的农商银行通过常规业务无法实现的优势。因此，中小银行只有与大型银行形成错位经营，通过客户或服务方面的差异化才能进一步稳固自身的竞争优势。此前，我市部分中小银行根据自身特点和客户资源，率先推出了各具特色的信用贷，如恒丰银行无锡分行的薪金贷、无锡农商行的创富贷和惠农贷等，主要是通过“拾遗补缺”手段，解决某些方面信贷资源相对不足的问题，努力满足社会群体的金融需求。

　　中小银行与大型银行相比，数据的获得能力相对较弱，但相比之下也有其天然优势，能够下沉到区域性的中小微企业和个体工商户中间，且可以在业务操作中获得相关数据，甚至可以通过对这些行业数据的研究，得出较为独特的金融产品设计方案和管理方法，因地制宜地服务于区域经济发展。尤其是在相对偏远的农村，虽然很多银行开发了纯线上审批的信用贷款业务，但实际上能够真正享受到的客户还不多。此外，由于目前大型银行在农村的网点相对较少，能发展的业务也有限，本土化中小银行可主动填补这些空白，独辟蹊径谋发展。

　　对此，中小银行不妨立足当地特定群体，通过网点、人员、地缘的优势搜集客户信息，从中开发自己的客户。如对于拟上市公司，在上市前往往需要大量的融资支持，大型银行管理链条较长，往往难以在短时期内满足这些企业的需求，这就给中小银行留下了宝贵的市场空间。再比如，大型银行对个人高端客户的服务也较为笼统和呆板，如果中小银行能实现对中高端个人客户的定制化服务，也会取得较好的效果，从而稳固这部分客户群。

　　当然，由于中小银行的信贷对象主要为小而分散的客户，无疑会推高自身的管理成本，这就要求银行需要投入更多的管理人员和实施更多的管理手段，而且中小银行本身的资金成本也相对较高，这导致其竞争基础比不上大型银行。因此，中小银行必须随时掌握客户的实际情况，做到线上贷款审批与线下贷后管理相结合，尤其是及时对客户做好线下跟进和评判，努力规避经营风险、降低经营成本，使自身信用贷在差异化发展中走上良性循环之路。（刘兴荣）