2020年12月18日，支付宝下架互联网存款的消息传出后，微信理财通、京东数科、陆金所、天星金融、滴滴金融等互联网巨头陆续下架互联网存款产品。2020年12月22日，证监会召开党委会和党委（扩大）会，传达学习中央经济工作会议精神，并确立资本市场重点工作。会议强调，2021年是“十四五”开局之年，做好资本市场工作十分重要，将着力加强资本市场投资端建设，增强财富管理功能，促进居民储蓄向投资转化，助力扩大内需。既然未来监管将促进居民储蓄向投资转化，普通人的财富如何保值增值？又该选择什么样的产品？
在新吴区上班的小吴是一位理财达人，过去只要手上有一些闲钱，她就会在支付宝、微信理财通等平台上购买一些银行产品，但日前打开这些软件，准备像过去一样，挑选收益高点的互联网存款产品做定存，却发现这类产品都找不到了。“红火多时”的理财产品在年轻一族中很受追捧，但近日却集体悄悄“下架”，这是为何？
为什么会紧急下架这些互联网存款产品呢？记者就该问题咨询了无锡银保监分局相关负责人，该负责人表示，互联网存款中有些产品不仅收益率高,而且门槛还底，有的甚至还可以随存随取，这显然已经跳出了合理的存款机制范畴。同时推出互联网存款的银行多为中小银行，抵御风险能力较差，一旦发生线上挤兑,这些银行很可能就将面临系统性崩盘。
记者了解到，近年来随着互联网技术的逐渐发展，金融理财行业也和互联网强强联合，诞生出了很多互联网金融理财的新模式，互联网存款就是其中之一。各家银行通过支付宝、微信理财通等平台渠道销售的银行存款，也就是我们常说的“智能存款”，因为其门槛低、收益高等特点受到了不少投资者的青睐。
按照监管层的最新表态，互联网金融平台开展此类金融业务，属“无照驾驶”的非法金融活动。业内人士认为，互联网存款打破利率潜规则，对储户而言自然是好事，同时，带来的风险也是显而易见。对个人而言，互联网存款也可以享受存款保险制度的保障，50万元以下的个人存款暂时没有风险，但中小银行将存款利率提高到显著高于行业的平均水平，也是大大增加了自身的经营成本和风险，并将风险转移到政府层面，互联网存款产品下架也在情理之中。
互联网存款为啥被紧急叫停？
下架后我们存进去的钱怎么办？
看到各大平台纷纷下架互联网存款，小吴心中也非常紧张：“还有好几笔存款没有到期取出，后面会不会有问题？” 据记者从主管部门了解，虽然网络平台对相关互联网存款产品进行了下线处理，但已经购买理财产品的用户目前不受影响，因此大家不必担心。
蚂蚁集团方面对于互联网存款回应称，根据监管部门对于互联网存款行业的规范要求，目前蚂蚁平台上的互联网存款产品均已下架，只对已购买的用户可见，持有产品的用户不受影响。京东金融在回应下架产品的声明中也表示，相关产品将只对已购买产品的用户可见，已购买相关产品的用户不受影响。
很多人可能纠结的地方在于要不要把之前存进去的钱取出来，因为该存款产品已经不再销售了，总觉得钱放在里面不安全。业内人士说，这个问题其实不用太担心，因为互联网存款同样也是银行存款，既然是银行存款，它就是保本保息的，而且也在存款保险条例的保障范围中，银行如果破产，50万元以内的存款可全赔。并不会因为它们被下架了，就会产生偿付风险。
同时，互联网存款最大的吸引力是利息都比较高，如果提前把存款取出，利息损失会比较大，因为按现行银行存款规定来说，如果期限还没到就把钱取出，只会按活期利率算利息，这就相当于之前的时间成本打了水漂。
稳健投资有没有其他替代方案？
小吴觉得，平台上少了这样一类产品有点可惜，“毕竟是有银行保底，对于我们这种稳健型理财者来说，风险系数没那么大”。
海通证券研究所分析师王晨告诉记者，对于普通投资者来说，下架互联网存款产品的影响并不会很大，仅仅是少了一个投资渠道而已。过去投资者买银行理财，总是闭着眼睛就能拿到预期收益，他们并不知道自己购买的产品投资了什么，市场价是什么，因为到最后，无论实际投资情况如何，银行总是会给付投资人本金，以及隐形承诺的收益。但是，这种方式对金融行业来说是不健康的，隐藏着巨大的风险；对投资者来说，并不能清楚地认识到理财产品存在的风险，即投资能力与投资风险是不匹配的。
业内人士支招，除了已下架的互联网存款以外，还可以考虑一些其他低风险的产品，比如大额存单、结构性存款等。这些产品不仅在收益上能与互联网存款一较高下，而且只要银行有发行，就可以通过网上银行或手机银行在线上购买，十分方便。
“购买银行理财产品的人，绝大多数是较低风险的投资者，甚至有的银行理财产品的购买者本质上就是银行的存款者，保本是最大诉求，这也正是银行产品的卖点”，业内人士指出，大额存单和结构性存款可以是互联网存款的替代投资渠道，这些产品具有存款的安全性，同时兼具部分银行理财产品的特点，因此对于那些追求理财产品的安全性而对收益率要求一般的投资者十分有利。（朱尊）
