近日，中国人民银行发布关于推进信用卡透支利率市场化改革的通知，为深入推进利率市场化改革，中国人民银行决定，自2021年1月1日起，信用卡透支利率由发卡机构与持卡人自主协商确定，取消信用卡透支利率上限和下限管理(即上限为日利率万分之五、下限为日利率万分之五的0.7倍)。

　　业内普遍认为，信用卡透支利率改为自主协商定价，体现了利率市场化的方向与原则。去年发布的《商业银行法（修改建议稿）》提出，将现行《商业银行法》规定：“商业银行应当按照中国人民银行规定的贷款利率的上下限，确定贷款利率”，修订为商业银行按照中国人民银行有关规定，可以与客户自主协商确定存贷款利率。作为银行利率改革的第一枪，信用卡透支利率的松绑对无锡市民来说到底有何意义，且听业内人士分析。

　　信用卡透支原有上下限

　　谈起信用卡，大家并不陌生。但说到信用卡透支利率，不少人却处于一知半解的状态。记者采访了多位市民，多数人都办有两张以上信用卡，但对于透支利率都不清楚。当记者给他们看过相关报道后，几乎所有人都发出了这样一句感慨：信用卡透支利率居然还有上下限!

　　2016年4月，央行发文，从2017年1月1日开始，对信用卡透支利率实行上限和下限管理，上限为日利率万分之五，下限为日利率万分之五的0.7倍。将其折算成年化利率的话，对应的区间是12.775%-18.25%。比如信用卡的还款日为每月10日，有3天的宽限期，你在上一个月的20日透支消费了1万元，如果不能在这个月13日之前把这1万元还上，那么从14日起银行就要开始收取透支利息，并且利息从上个月的20日起就开始计算。按照日利率万分之五计算，到14日时，你已经欠了银行120元的利息了。

　　邮储银行无锡分行信用卡中心工作人员告诉记者，目前多数银行的信用卡透支利率都采用央行之前设定的上限，即日利率万分之五，很少有用到下限标准的，此次新规发布后大概率会有银行突破之前日利率万分之三点五这一下限，但下调会有限度，不太可能出现无底线“价格战”的情况。

　　央行为何要在4年后取消这一管理？多家银行信用卡部工作人员认为，当年央行对信用卡透支利率进行上下限管理，一个重要考虑是分步推进信用卡利率市场化。而如今信用卡市场逐渐成熟，风险管理体系日趋完善，已具备全面实施市场定价的条件。还有一个重点是，信用卡的普及度越来越高，持卡人对信用卡透支消费、预借现金等服务提出了更加个性化和多样化的需求。

　　部分优质客户还有优惠

　　其实，相关改革早已开始。在2016年之前，商业银行在信用卡透支利率计算上一直采用日万分之五的标准。但长期固定且比较单一的利率束缚了发卡机构信用卡资产业务的精细化发展，也不利于满足持卡人的多样化需求。基于此，央行于2016年发布通知，自2017年1月1日起，对信用卡透支利率实行上限和下限管理。对此，央行负责人表示，对信用卡利率设置上下限，有利于发卡机构积累定价数据和经验，建立完善健全的信用卡利率定价和经营管理机制。

　　据相关网站调查，目前主流的21家银行中，除9家银行按日息万分之五计收透支利息外，剩余12家银行均曾下调透支利率。其中，1家银行对部分资质较好的持卡人实行8-9折优惠利率，3家银行以随机的方式试行7折优惠利率，其余8家银行在综合考量客户用卡特征、资信等级后选择部分优质客户实行7折优惠利率。

　　值得注意的是，去年8月，最高院将民间借贷利率保护上限调整为一年期LPR的4倍即15.4%左右，民间借贷利率保护上限大幅降低引发了市场关于信用卡利率调整的讨论。不少声音认为，民间借贷利率下调之后，信用卡利率也会面临很大的下调压力。

　　近年来，随着我国消费金融市场参与机构众多，持牌消费金融机构以及互联网消费信贷产品持续入场，被视为消费市场“主力军”的银行信用卡竞争力有所下降。同时，相比银行信用卡来说，互联网信贷产品准入门槛低、手续简便、利率也相对较为优惠，很大程度上挤占了信用卡市场。因此，市场普遍认为央行对信用卡透支利率管理全面“松绑”，目的是深入推进利率市场化改革。因为，信用卡市场日益发展，风险管理体系逐渐完善，推进信用卡利率市场化的条件已基本成熟。

　　央行新规有效平衡借贷利益

　　截至2020年三季度末，全国信用卡和借贷合一卡在用发卡数量共计7.66亿张；银行卡授信总额为18.59万亿元；银行卡应偿信贷余额为7.76万亿元，占国内居民短期消费贷款比重约77.6%。

　　取消信用卡透支利率上限和下限管理，让发卡机构拥有了更多自主决策的空间，发卡机构可根据自身经营策略和持卡人风险等级灵活定价，为持卡人提供多样化选择，形成错位竞争、优势互补的市场格局。这也意味着，银行信用卡业务的竞争将进一步加剧，市场的优胜劣汰功能将进一步显现。同时，多样化的信用卡服务将有助于刺激个人信贷消费，有效完善和促进消费金融产业的发展。

　　财经评论员李凤文认为新规具有多重意义。首先，央行放开银行的信用卡透支利率限制，是想要把透支利率交由市场决定。从市场的角度来看，竞争越激烈，价格也就会越低。而且之前日利率万分之五的透支利率，也明显高于目前的市场利率水平。比如现在民间借贷的最高利率都已经降到了15.4%，18.25%的信用卡透支利率明显偏高。

　　同时，央行放开信用卡透支利率限制，其实是将银行的舒适区打破，让银行去承受市场的检验。在市场利率没有涨上去之前，信用卡的透支利率大概率会出现整体下跌，而不是上涨，对信用卡持卡人来说应该是福不是祸。

　　再次，信用卡的透支利率放开之后，银行对于不同的人，可能会采取不同的策略。比如对于征信较好的人，透支利率就低一些，而征信较差的人，可能会设置较高的利率。虽然整体的利率可能会下降，但对于部分人来说，透支利率可能会不跌反涨。

　　业内人士同时也提醒，尽管发卡机构致力于信用卡的创新和个性化产品的不断推出，加之推出优惠利率，对于持卡人来说，还是要根据自身收入来源和还款能力，合理借贷，理性消费，切勿因超额消费给工作和生活造成更大的压力。（朱尊）