□本报记者 吴梦佳

　　2月1日起，《重大疾病保险的疾病定义使用规范（2020年修订版）》（以下称“新版”）实施。与修订前相比，新版建立了重大疾病分级体系，保障范围扩展了，赔付条件更为合理。目前，保险公司纷纷按新版定义重新调整条款、上架新产品。

　　重大调整：首次规范轻症

　　随着新版规范的正式施行，重疾险产品迎来一次涉及全行业的重大调整。

　　整体来看，此次新规范修订主要有三大变化：建立重疾分级体系，首次规范轻度疾病定义；增加病种数量，由原版的25种重疾定义扩展至28种重度疾病和3种轻度疾病，轻症赔付上限为30%；扩展重疾范围，优化重疾定义，放宽赔付条件。

　　业内人士表示，由于上次修订距今已有13年，现在的医疗条件、水平与当时发生了很大变化，当时对疾病的定义如今显得“不合时宜”，所以才有了这次重大改版。

　　“理赔标准更细化、合理。”该人士介绍，等级划分主要是根据目前该病种的治愈难度、医疗花费等标准得出。合理划分等级后，对于轻症、中症、重疾三个级别，保险公司对出险客户将按照不同比例进行赔付，而不像以前对某些疾病“要么不赔，要么全赔”。同时，三个等级之间互不影响，即患轻症赔付后，并不影响保单中的中症及重疾责任，未来如果发生其他等级的疾病，依旧可以赔付。

　　新不如旧？有“降级”有“扩赔”

　　由于医疗条件改善，过去很多列为“重疾”责任的疾病，在新版中被划分到“轻症”一级，市场上传出了“新不如旧”的说法。但实际上，这一调整只是限制了超额获利的情况，且新版的调整不仅有“降级”也有“扩赔”。

　　业内人士表示，“总的来看可以归结为‘三降、一变、两不保、八扩赔’。”“三降”即甲状腺癌、早期神经内分泌瘤、部分较轻急性心肌梗死降级到“轻症”；“一变”即癌症赔付从原来的“确诊赔付”变成“严重赔付”；“两不保”则是指原位癌、交界性肿瘤不再纳入重疾险赔付范围；“八扩赔”即动脉搭桥、心脏瓣膜、主动脉手术由原来的“开胸才赔”扩展到“微创可赔”，新增小肠异体移植责任，对于严重脑炎后遗症、严重恶性颅内肿瘤、严重阿尔兹海默症、严重运动神经元病的理赔要求有所放宽。

　　不过，新规也留下了可供各家保险公司发挥特色的空间，可以在这一划分基础上对保障责任做“加法”。据中国太保寿险无锡分公司个人业务培训部总经理助理陆昊冰介绍，“我们公司对保障责任的升级在于把原位癌列入了轻症保障责任，赔付比例不超过投保总额的20%；增添‘前症责任’，即把某些容易恶化成重疾的增生类 ‘前症’也纳入保障范围，赔付比例不超过投保总额的10%。”陆昊冰解释。

　　老客“择优”，权益自动升级

　　目前重疾新规切换后，各家保险公司都在银保监会报备审批新产品的上市。陆昊冰介绍，中国太保寿险是同业中第一批通过新产品审批的保险公司，在2月1日上市了两款重疾险，即“金典人生重大疾病保险”和“少儿金典人生重大疾病保险”。与市场上同类产品相比，全新设计上线的产品涉及120种重疾、60种轻症，保障范围较宽，对于不同病种的轻症累计最多可赔付5次，且附赠专家手术预约等多项医疗服务权益。在2月1日正式实施前，该公司已完成了新产品培训、老产品升级等多项过渡准备。

　　当然，除了“上新”外，也有很多公司是对原有产品做改造升级。平安人寿也把原来“平安福20”更新为“平安福21”，对病种、赔付次数等做了多项调整。

　　从投保价格来看，有几家大型保险公司在推新的时候适度给予价格优惠，同保额比原来保费略低。比如，太平洋人寿的“金典人生”在同样保额的情况下，推出了更为人性化的交费期限。

　　对于老客户，不少保险企业推出了“择优理赔”的方案。客户可以在2007年版的旧规范和2020年版的新规范中选择对理赔更为有利的定义作为赔付依据。陆昊冰介绍，“对于2月1日前已购买老产品的客户，我们对照新版规定作了权益升级，改版后新增的责任也以增加约定附页的形式添加进了合同。这个升级不需要客户跑柜台办理，可自动生成。”