据有关媒体报道，日前六大国有银行已经开始在部分城市推广数字人民币货币钱包。记者了解到，一些地区在国有银行营业网点中，客户只需要提出申请，便可以申请白名单，在央行数字人民币APP中以设立银行子钱包方式参与测试。

　　同时，不少应用场景也已经开始接纳数字人民币。不仅有京东、美团这样的互联网头部平台，还有上海地铁里的自动贩卖机以及徐家汇汇金百货这样的实体购物中心，都开始接受数字人民币作为支付货币。数字人民币推广进展、使用场景、服务优势，特别是大家关心的在无锡落地的情况，在与人民银行无锡中心支行沟通后，这些事关你我未来钱包的问题都有了答案。

　　问题一

　　数字人民币到底是什么

　　关于数字人民币的概念，中国人民银行副行长范一飞在《关于数字人民币M0定位的政策含义分析》一文中指出，数字人民币是由人民银行发行的数字形式的法定货币。数字人民币主要定位于流通中现金（M0），由指定运营机构参与运营并向公众兑换，以广义账户体系为基础，支持银行账户松耦合功能，与纸钞和硬币等价，具有价值特征和法偿性，支持可控匿名。

　　数字货币，英文简称为“DC/EP”，“DC”是“Digital Currency（数字货币）”的缩写，“EP”是“Electronic Payment（电子支付）”的缩写。

　　由此可以看出，数字人民币不仅是货币，而且也是一种电子支付工具。其实，货币与支付工具的界限原本就不清晰：一方面，货币天然具有充当支付手段的职能属性，在实际中也可充当支付工具的角色；另一方面，现有的各类电子支付工具一定程度上也可视为货币的不同载体或表现形态。但是，在讨论数字人民币时，首先要肯定其基础属性是货币，是现有法币体系的组成和补充，其次才是一种数字支付工具。

　　问题二

　　数字人民币有哪些应用场景

　　有媒体报道，一位苏州地区银行技术部门主管透露，目前深圳、苏州等试点区域金融机构的数字人民币应用场景的设定，主要集中在零售、交通卡充值、餐饮等小范围场景封闭试点。

　　上述苏州地区银行技术部门主管还表示，目前相关试点工作侧重点是检测数字人民币支付结算的系统稳定性与功能可用性。

　　此外，一家深圳地区银行IT部门负责人也透露，目前他们正在尝试落地的数字人民币应用场景，主要是餐饮、零售等小范围封闭场景的充值、提现、转账、扫码消费等。鉴于当前技术条件尚需完善、风险控制等因素，这家深圳地区的银行目前尚未将应用场景扩展至医疗、教育、旅游等大规模面向C端用户的服务贸易领域。

　　问题三

　　跟支付宝、微信支付有啥区别

　　在内测体验中，一些消费者表示数字人民币的支付体验和微信、支付宝类似。那么，它们到底有什么不同？人民银行无锡中心支行相关人员表示，简单而言，数字人民币是钱，微信和支付宝是钱包，它们并不在一个维度上。

　　作为钱包，微信和支付宝里的“钱”是需要充值的，充值的来源是消费者所绑定商业银行账户里的存款货币，所以这些“钱”本质上对应的还是传统的实体货币。而未来，钱包中会多出一个选项——数字人民币。

　　尽管从体验而言，数字人民币和以往的移动支付区别不大。但目前有一些地方不支持微信和支付宝付款，而数字人民币属于法定货币，具有无限法偿性，也就是说，任何机构或个人都不能拒绝接受数字人民币。在那些只认现金的商户，数字人民币的体验可能就要优于微信和支付宝了。

　　问题四

　　数字人民币有哪些优势

　　由于数字人民币追求的是社会效率和福利的最大化，央行不向发行层收取流通费用，商业银行也不向客户收取数字人民币的兑出和兑回的服务费。而微信、支付宝的提现超过免费额度是要收费的。

　　现在移动支付最大的痛点便是依赖网络，如果没有网络或者网络不好，支付就很难完成。而数字人民币能够像纸钞一样实现“双离线支付”，只要手机安装了数字人民币钱包，不需要网络，也不需要信号，只要手机有电，两个手机相互碰一碰就能实现转账或支付。

　　由于数字人民币是法定货币，因此就像纸钞一样，任何收款人都不能拒绝接受。而微信支付和支付宝，收款方可以自由选择接受或拒绝。

　　微信和支付宝都是跟传统银行账户体系绑定的，无法满足匿名需求。数字人民币则不依赖于银行账户，拥有可控匿名的功能，对于一些合理合法的小额支付行为，可以实现匿名状态支付，从而保护个人隐私和信息安全。

　　现在支付行业有壁垒存在，比如支付宝和微信之间无法进行转账。数字人民币可以打破支付行业的壁垒，在所支持的银行和支付工具间实现流通。打破支付壁垒也是数字人民币的使命所在，因此届时支持数字人民币的微信和支付宝之间必须可以相互转账。

　　问题五

　　无锡市民什么时候可以用上数字人民币

　　记者从人民银行无锡中心支行获悉，全国部分城市已经开始了数字人民币的相关测试，目前无锡并不在其列，所以暂时还不能申请各大银行的数字钱包业务。相关人员表示，预计在不远的未来，无锡地区也会加入试点地区。

　　据不完全统计，截至目前，数字人民币已经在深圳、苏州、北京、成都四大城市进行了七轮红包试点，共发放数字人民币近1.5亿元，近千万公众参与抽奖，超过50万人领取并使用。工、中、建、交、邮储等国有银行在部分城市已开始推广数字人民币钱包。在这些银行网点，用户并不需要相关证件和银行卡，只要简单填写资料，申请白名单开通钱包，即可参与数字人民币测试。

　　问题六

　　数字人民币来了，纸钞怎么办？

　　数字人民币，可以简单地理解成纸钞的数字化替代，但这并不意味着纸钞会完全被取代。中国人民银行数字货币研究所所长穆长春表示，数字人民币的发行不是靠行政强制来实现的，而应该以市场化方式进行，“老百姓需要兑换多少，我们就发行多少”。另外，只要民众有使用纸钞的需求，中国人民银行就不会停止纸钞供应。

　　本质上来说，数字人民币是独立于实体货币的另一种“钱”，它不需要关联银行账户，主要用来替代流通中的现钞和硬币，功能和现金一样。你可以把它当作以往你放在钱包中的一张张钞票，只是形态是数字化的。（素材由人民银行无锡中心支行提供 朱尊整理）