首贷，是企业经营过程中第一股甘霖，是企业发展壮大的“生命底子”。但是，现实中要想获得首贷，非常困难。由于没有征信记录，银企之间信息不对称问题影响着“首贷”的获批，银行在向这些企业发放贷款时往往相当谨慎。如果说“贷款难”是众多小微企业面临的一大难题，那么“首贷难”对小微企业来说就是“难上加难”。
如何解决小微企业“首贷难”问题，有效提升融资获得感，无锡银保监分局从去年开始积极探索，通过“金融顾问伴成长”等金融帮扶政策，积累了不少成功经验。据统计，2020年1月至2021年3月，全市银行业累计新拓小微企业“首贷户”5452户，投放首贷223亿元，推动小微企业有贷户数较2019年末增长25%。
强化考核激励，调动“首贷”积极性
绩效考核是推动小微企业金融服务高质量发展的指挥棒。中国银行无锡分行为进一步加强对首贷户的金融支持，持续提升首贷户在各项考核中的分值。其中，在普惠金融考核中首贷户占比考核分值6分，权重在普惠考核中排位靠前；在“夏令赢”考核方案中，明确首贷户新增户数和新增占比目标，并配置对应业务费用奖励；在“红海行动”竞赛活动中，符合条件的首贷户给予一定的奖励。今年1季度，该分行“中银企E贷”新增232户、4.52亿元，新增客户中近30%为首贷户。
OST动力技术有限公司致力于空气压缩技术的开发和创新，拥有多项专利权以及CIC质量管理体系认证证书。随着市场对招投标管理越来越规范，以及行业主管部门对专用制造业和市政工程担保制度的大力推行，企业产生保函需求。中国银行无锡分行顾问经理了解到企业需求后，指导企业申报了全国科技型中小企业入库申请，取得了入库编号，并告知企业这样做的好处，就是开展研发活动中实际发生的研发费用，可按照实际发生额的至少75%在税前进行加计扣除。凭借该入库编号，企业很快实现“锡科贷”成功入库。该分行立即为企业核定500万元授信额度，其中480万元流动资金贷款额度、20万元保函额度。企业对于首次贷款就能满足用款需求感到十分满意。
优化产品服务，提升“首贷”便利度
金融创新是提升服务实体经济直达性、支持稳企业保就业的关键着力点。中信银行无锡分行聚焦小微企业生产经营特定化场景，运用场景大数据和智能风控，积极推广“物流e贷”“银税e贷”“关税e贷”“订单e贷”“经销e贷”“商票e贷”等一系列全流程线上化产品，打造“中信易贷”特色品牌，持续提升贷款从申请、发放到贷后管理等系统自动化服务水平，为小微企业提供了方便、快捷的优质服务。截至今年4月末，中信银行无锡分行普惠型小微企业客户数达2019户，较年初增加287户，其中新拓首贷户164户。
江苏新日电动车股份有限公司是国内电动车行业首家登陆主板上市的企业。为帮助企业实现供应链融资，中信银行无锡分行与新日电动车合作，将票据嵌入供应链场景，通过“商票e贷”业务为其上游的多级供应商提供融资支持，有效破解了商票融资“最后一公里”难题。
今年年初，又到了支付账款的节点。无锡震扬减震器有限公司，作为新日电动车的上游供应商，企业负责人拿着商票一筹莫展，以往只能自行持有到期或选择到各类金融公司融资，成本高、风险大。中信银行无锡分行顾问经理了解到这一情况后，主动联系他，帮助他申请了“商票e贷”业务。通过网银线上操作，这位负责人10分钟内便完成了票据质押申请到放款提钱的操作，获得了首贷。
联动园区市场，实现“首贷”培育批量化
江苏银行充分发挥网点遍布城乡的优势，将“金融顾问伴成长”计划与园区、市场、商圈、产业集群批量化拓展工作结合起来，精耕细作，统筹考虑客户分布集中度，落实重点区域分片包干制，每个区域板块指派7-9人组成专人服务团队，统一服务用语，积极以电话联系、上门拜访、园区对接等多种形式，形成点对点、面对面、集群式的调研走访，对接目标企业负责人，以点带面，进行地毯式客户联络，深层次挖掘客户金融需求。通过深化与各产业园区的深度合作，第一时间掌握园区内企业的生产经营情况、销售情况、缴税情况等，主动开展对接活动。2020年共开展对接活动20多场，对接企业超1500家。
无锡迅朗联大机能水技术研究院有限公司是一家位于锡山区经济技术开发区的太湖人才企业，专注于电解机能水技术研究，其“微酸性次氯酸水”具有高效杀菌功能，可广泛应用于食品加工、餐饮厨房、公共场所、疾病预防等领域。受疫情影响，企业承接订单量激增，产品供不应求，流动资金存在一定缺口。江苏银行顾问经理通过园区了解到企业上述情况后，主动对接企业，及时为企业投放100万元纯信用“首贷”，解决了企业的融资需求。
发挥人缘优势，提升“首贷”体验感
作为无锡本土银行，无锡农商行积极配合“金融顾问伴成长计划”，主动开展“阳光信贷”大走访活动。
无锡市协恩电气设备有限公司是一家位于洛社的高新技术企业，技术含量高、经济效益好。因为是无锡农商行洛社支行的基本户客户，所以被该行纳入“金融顾问伴成长计划”中来，并专门配备了顾问经理。顾问经理第一次上门走访企业时，由于当时企业流动资金较为充裕，且从未与金融机构发生过信贷关系，故无融资需求。顾问经理主动添加了企业负责人微信，自此不定期推送相关金融产品信息，每个月定期电话回访，每个季度定期上门拜访，保持了与企业常态化联系，为企业提供其所需金融服务，增强了与客户之间的黏性。2020年四季度，当该顾问经理再次上门拜访时，得知企业受所租赁厂房拆迁影响，需购置新厂房，购置厂房后流动资金略显紧张。由于前期已与企业有多方位的沟通与了解，顾问经理当即为企业定制了授信方案，并于2021年成功为该企业放款200万元，填补了相应的流动资金缺口。企业对于金融顾问服务的质量和首次贷款的效率都赞不绝口。
（朱尊）
