前不久，本市某商业银行将多名欠贷逾期未还或多次续贷后产生信用危机的企业列入了“黑名单”。据悉，该银行此举目的就是提醒当下在开展无还本续贷业务过程中，除自身实现科学规范营销外，获贷企业和企业主也必须遵循诚信原则，切实规避信用风险。

　　所谓无还本续贷，指的是企业贷款到期后无须还款，直接可办理续贷。早在2014年，原银监会出台的《关于完善和创新小微企业贷款服务 提高小微企业金融服务水平的通知》中明确提出，对那些流动资金贷款到期后仍有融资需求又临时存在资金困难的小微企业，银行审核合格后可以办理续贷。去年，为纾解受新冠肺炎疫情影响企业的还款压力，我市银行业共同推出了“无还本续贷”政策清单。市相关监管部门为无还本续贷业务开绿灯，本质上是为了解决小微企业的“倒贷”难题，通过直接续贷，既省去了先还贷再申贷所花去的时间，也解决了小微企业为归还贷款而产生的资金成本问题。这些举措无疑受到面广量大的小微企业的欢迎。

　　然而，在无还本续贷业务实施过程中，确有银行发现有小微企业存在钻政策“空子”的倾向，不惜以身犯险，尤其是对续贷产生依赖，从而埋下未来信用风险的种子。这就要求相关银行努力做足功课，根据自身信贷特点，并结合小微企业生产经营状况，建立和健全科学合理的无还本续贷业务配套机制，令动机不良的小微企业无“空子”可钻。

　　在接受小微企业申请续贷之前，银行不妨多渠道掌握相关企业经营与财务状况、对外融资和担保情况以及企业主个人资信等信息，充分考虑企业的还款能力，客观准确判断和识别续贷风险状况。在办理续贷之后，银行还必须进一步加强贷后管理力度，防止企业利用无还本续贷隐瞒真实经营与财务状况或者短贷长用。对已不符合无还本续贷要求的企业，银行在提前向企业做出提示后，应停止为其办理无还本续贷业务。这样，就能确保无还本续贷业务不出“幺蛾子”。

　　按照无还本续贷业务操作标准和办理流程，银行还可以独立筛选符合无还本续贷条件的小微企业，建立无还本续贷企业白名单制度。在名单内企业主动申请续贷后，银行应对其提前开展贷款调查和评审，为符合无还本续贷条件的企业提前批贷。在这方面，江苏银行无锡分行、招商银行无锡分行等多家金融机构在其实施的“无还本续贷升级行动”中，均筛选出合作关系良好、历史还款正常、就业岗位稳定的客户，主动予以续贷，由此较好地规避了信用风险。实践证明，银行只有在为小微企业减少融资成本的同时，扎牢风险防控的篱笆，提升信贷服务水平，才能实现真正意义上的银企双赢。（刘兴荣）