近期，各大国有银行都在大力推广无抵押、免担保的信用消费贷款，利率下限最低可至3.75%，可以说创下前所未有的新低。如此低的利率，让很多人觉得：银行是否放松了贷款审批？普通人是否贷款更容易了？日前，记者采访了业内人士予以分析。

　　消费贷产品量增价降

　　“最近我准备通过银行信用卡办理线上消费贷产品，发现多家银行的消费贷利率比之前优惠了很多。”日前，市民王女士告诉记者。据不完全统计，7月份以来，国有大行、股份制银行以及区域性银行的消费信贷业务利率大多已下调，有的银行消费信贷年化利率已跌破4%，利率进入“3字头”。如工商银行个人信用消费贷款利率最低可至3.75%，已接近1年期贷款市场报价利率。记者调查发现，目前国有银行提供的无抵押消费贷的贷款利率报价最低，年化利率最低报价在3.7%—3.99%；而股份制银行、城商行无抵押消费贷报价相对较高，多数银行利率超4%。

　　利率的下降也点燃了市民申请贷款的热情。央行7月29日发布的上半年信贷投向数据显示，2022年上半年住户贷款增加2.18万亿元，其中，消费贷款增加6468亿元，增量尤为突出。不少银行客服人员反映，近期无论是电话还是去网点咨询消费贷的客户，数量明显比之前要多。

　　利率低但设有“门槛”

　　“之前说最低利率不会高于4%，我正好需要一笔急用款，就申请了20万元。最后系统批下来的利率都接近4.5%了，感觉有些划不来。”市民王先生告诉记者，这是在手机银行申请信用消费贷款的结果。王先生的情况并非个例。走访中记者了解到，想拿到低利率消费贷，还需要通过银行设置的资质“门槛”。

　　记者注意到，为防止消费者产生误解，各家银行的消费贷款广告会在最后加上提示：“产品利率以实际办理利率为准，如有疑问，请详询当地网点”“具体利率以页面实际展示为准”。事实上，也只有少数客户最后能享受到让人动心的最低利率。工商银行某支行个人客户经理介绍，目前该行消费贷利率最低能到3.75％，不过要看客户资质，通常公职人员、公积金缴纳情况好的客户更容易申请到低利率消费贷。与此同时，普通客户如果申请消费贷，最后的利率还是要以银行的审批结果为准。

　　享优惠还要按需申请

　　消费贷款利率下降是不争的事实。面对越来越低的贷款利率，普通消费者都要去试一把吗？对此想法，业内人士提醒，一定要按需申请，量力而行，同时一定要去正规金融机构申贷。

　　今年3月，银保监会消费者权益保护局曾发布风险提示，提醒消费者要了解消费信贷的有关政策，防范过度信贷透支消费风险，增强法律意识，保护合法权益。要坚持量入为出消费观，根据自身收入水平和消费能力，做好收支筹划。合理合规使用信用卡、小额贷款等消费信贷服务，养成良好的消费还款习惯，树立科学理性的负债观、消费观和理财观。

　　张家港农商行无锡分行个金部工作人员提醒消费者，在贷款前最重要的就是问自己有没有需要，“你不要看贷款利率高低，你首先得自己有需要，你才申请办贷款。其次，消费者要选择正规的金融机构去办理，如商业银行、全国30家持牌的消费金融公司等。第三，就是要看清楚贷款协议的各种条款，比如利率是年化利率、月利率还是日利率，还有没有其他费用。”（朱尊）