第A07版:融媒 党建

LPR又降了!首套房贷利率持续降低

市民可按自身情况选择还贷

  据央行网站消息,中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心公布,2022年8月22日贷款市场报价利率(LPR)为:1年期LPR为3.65%,5年期以上LPR为4.3%。且以上LPR在下一次发布LPR之前有效。

  LPR调整后,记者走访锡城多家银行发现,中国银行、交通银行、江苏银行、宁波银行、光大银行等已下调了房贷利率。虽然实际申请中4.1%最低房贷利率仍然不容易拿到,但大部分银行仍然按照目前最新LPR计算,个人住房贷款利率最低可达首套房4.1%、二套房4.9%。

  存量房贷不会立刻减少

  2022年截至8月,5年期以上LPR共计下调35个基点,为2019年房贷利率换锚5年期以上LPR之后降息力度最大的一年。中国银行无锡分行消金部工作人员告诉记者,未来存量房贷用户的月供也将有所减少,按照纯商贷100万元、等额本息还款10年来算,首套房贷利率从4.45%降至4.3%,每月月供从10339.76元降至10267.7元,每个月省下72.06元,总利息省下8646.07元。但存量房贷需按照合同上规定的利率方式执行,存量房贷利率调整具体时间取决于贷款重定价日,一般合同约定的期限大多为一年一变,所以老房贷最快将于明年初享受新贷款利率,即比今年利率累计下调35个基点。

  对于今年下半年打算购房的群体,当前金融政策是比较宽松的,购房的窗口期已经开启。房贷利率持续下降,叠加首付比例下调、房企降价优惠、二套房可以享受首套房利率优惠等,客观上使得买房的性价比进一步提高。

  部分市民房贷利率可调整

  有房贷的市民可以看一下你的房贷合同,查看当时跟银行签约是什么样的模式,如果采用的是固定利率,不管现在的LPR利率是多少,跟你都没有多大的关系,也就是说,你以前的利率是多少就是多少,没有办法改变,直到你把房贷还完。

  另外一种是采用浮动利率方式,因为当时大部分人的房贷利率是在LPR的基础上再加相对应的基点。市民李女士告诉记者,自己的房子贷款近120万元,还款方式是等额本金,时长30年,当年的二套房利率是6.0%,总共利息就要接近108万元,每个月要还9000元。如果按照下调35个基点来计算,李女士的二套房利率会调整至5.65%,明年她每个月可以少还近300元。

  如果你是最近刚完成房产交易的购房者,且银行贷款还没有批,那么可以搭上此次降息快车,及时享受优惠。若已经开始还贷,那么到明年重新核定后可享受最新利率。值得一提的是,如果你的房贷合同在前几天已走完审批流程,哪怕还没有放款,那么很遗憾,一般情况下不能享受下调后的房贷利率。另外,公积金利率也跟此次LPR调整无关。

  提前还贷需慎重考虑

  业内人士表示,在还贷过程中,不能直接对比房贷利率与理财收益率,还需要从还款时间年限、还款方式、已还款期数等多要素共同评估。

  从还款方式看,一般来说等额本金的还款方式一开始的本金多,利息少,相比来说提前还款会更划算一点;而等额本息这种还款方式开始的时候还的利息多,本金少,如果等额本息还款是已经还了一半,其实可以不考虑提前还款。如果是公积金贷款,由于利率显著低于市场上一般贷款的利率,也可以不用考虑提前还款。

  另外,对于目前家庭现金较多,投资收益率较低的客户,可以考虑部分或全部偿还贷款,但需要为自己生活、养老及日常支出留足资金。如果投资收益率高于贷款利率,则可考虑将资金更多用于投资。就目前的情况看,贷款利率有下行的趋势,提前偿还贷款需要慎重考虑。

  (刘虹)