岁末年初，是各大银行提高存款利率“揽储”的高峰期，但近期却迎来了银行集体降息的消息。日前，继六大国有银行存款降息落地后，浦发银行、华夏银行、平安银行等在内的12家股份行也陆续跟进，调整人民币存款挂牌利率，下调幅度大多在10—25个基点。此前，全国性主流银行曾先后于2023年6月份、9月份两次下调人民币存款利率，这是自2023年以来第三轮大规模的下调存款利率。

　　多家银行下调存款利率

　　记者了解到，此次下调利率的存款产品主要集中于定期存款，不同期限的定期存款下调幅度不等，各期限存款利率下调幅度多在10至25个基点区间，下调特点是存款期限越长，下调幅度越大。

　　目前，锡城中信银行、兴业银行、平安银行、光大银行、浙商银行、广发银行、民生银行等银行1年定期存款利率普遍调降10个基点至1.65%，2年定期存款利率普遍调降20个基点。调整后，中信银行降至1.7%，民生银行降至1.75%，光大银行、兴业银行、广发银行降至1.80%，平安银行降至1.90%。3年定期存款利率下降最多，普遍下调25个基点至2.0%。

　　此前，工商银行、农业银行、中国银行、建设银行、交通银行以及邮储银行已于2023年12月22日至23日最先开启下调人民币存款利率。其中，定期整存整取3年期和5年期均下调25个基点，分别至1.95%和2.00%，2年期下调20个基点至1.65%，3个月、半年和1年期利率均下调10个基点，下调后分别降至1.15%、1.35%和1.45%。此外，通知存款挂牌利率下调20个基点。零存整取、整存零取、存本取息利率下调10个基点。

　　记者算了笔账，以10万元存3年定期为例，某国有银行2023年9月利率为2.2%，12月下调25个基点后降为1.95%，到期利息由6600元降为5850元，减少750元。这次降息踩在了银行一贯揽储“开门红”的节骨眼上，让老储户们多少有点猝不及防。然而，业内人士却似乎见怪不怪，他们表示接下来可能还会降。

　　缓释存款定期化压力

　　对于本轮全国性主流商业银行集体下调存款利率的驱动因素，市场观点较为一致，即为缓解商业银行净息差压力。截至2023年三季度末，国内商业银行的净息差已经降至1.73%，创历史新低。

　　“降低存款利率是银行的主动性商业行为，也是存款利率市场化改革深入推进的结果。”一家股份制银行无锡分行客户经理向记者介绍，降低负债端成本是商业银行在息差不断收窄趋势下的必需之措。一方面，近年来民众储蓄意识增强，商业银行的定期存款增量大幅升高，随之付息率走高；另一方面，在支持实体经济的号召下，商业银行资产端收益也不断走低。在两端压力下，商业银行净息差连续下滑。

　　同时，在“推动实体经济融资成本稳中有降”导向下，后续企业贷款利率也有望持续下行。在此背景下，通过下调存款利率来缓解银行负债端压力，提升银行净息差，为后续贷款利率下调预留空间的迫切性大大凸显。

　　此外，对于未来存款利率的走势，业内人士认为，还有一定的下调空间。“存款利率下调的空间要看下一个阶段银行整个资产端的定价走势，如果资产端的定价持续大幅承压，存款利率仍有一定的下调空间。”业内人士分析表示。未来，银行降息周期将取决于经济增长、通货膨胀，以及金融市场稳定等多方面因素。 （陈文君）