继2023年人身险预定利率下调后，2024年保险业寿险产品再迎调整。近日，记者从多方获悉，自今年1月起，各险企万能险结算利率将调整至不得超过4%，6月或将进一步下调，并视情况设置3.8%和3.5%两个利率上限。眼下正逢锡城险企“开门红”时期，万能险产品在往年的“开门红”中热度就不小，此番结算利率下调原因为何？万能险还值得买吗？消费者在选购时又该注意什么？带着这些疑问，记者走访了锡城多家保险公司。

　　一降再降，万能险结算利率告别“4%以上”

　　“稳健与收益同在，国联人寿盛世金享终身寿险增程版精彩上市啦！”“4%的万能险收益也快要没了，还不抓紧上车？”……恰逢锡城险企“开门红”的时间节点，万能险结算利率调降也改变了不少保险销售人员的营销说辞，纷纷对万能险以及其他理财型产品进行推荐或诱导式购买。

　　万能险是什么？据国联人寿某服务人员介绍，万能险指在产品名称中带有“万能型”字样，是一种兼具保障和投资双重属性的新型寿险产品。“我们目前在售的像‘国联人寿益多多终身寿险（万能型）’就是一款万能险产品，之所以说它‘万能’，主要体现在保费可灵活缴纳、保额可适时调整、保单价值领取方便等方面。”该服务人员还向记者打了个比方，万能险相当于险企的“余额宝”，消费者购买万能产品所支付的保险费，在扣除各种费用后进入他们的保单账户，也叫万能账户，账户是可以进行投资收益的。一般来说，结算利率被看作万能险的收益率，对消费者而言，结算利率越高收益就越高。

　　此次万能险结算利率下调，其实有迹可循。2023年1月，原银保监会印发《一年期以上人身保险产品信息披露规则》，其中明确“保险公司对万能型保险产品演示保单利益时，应当采用最低保证利益演示和万能结息利益演示两档演示产品未来的利益给付，用于利益演示的假设结算利率分别不得高于最低保证利率和4%。”该规划自2023年6月30日起施行。

　　“近几年保险行业动态频频，万能险结算利率跌破4%，是预料得到的。”锡城某资深寿险客户经理表示，在市场利率下行的大背景下，压降万能险结算利率能够有效防范利差损，缓解保险公司的经营压力。“从长远来看，‘保险姓保’，这些变化对行业的健康发展也有益。”

　　业内人士：其相对回报仍有优势

　　记者了解到，在不少险企发布的最新公告中，万能险结算利率已下调。例如，中国人寿旗下国寿瑞丰两全保险（万能型）、国寿瑞安两全保险（万能型）等多款万能险产品的折合年结算利率由2023年6月的3.7%调至12月的3.5%；国联人寿旗下益多多终身寿险（万能型）等的折合年结算利率由2023年11月的4.3%调至12月的3.9%；太平人寿旗下太平盈利多两全保险2007（万能型）也由2023年11月的4.1%降至12月的4.0%。

　　结算利率告别“4”字头，万能险还值得买吗？“几天前正好买了一款万能险产品，和部分银行存款利率相比较，还是万能险的利率更高一些。”投保人周先生向记者表示，通过查询某国有大行APP，他发现该行5年期定存年化利率为2.4%，2年期定存年化利率为1.9%。而自己看中的这款“增额寿险+万能险”产品，保证利率是2%，年化结算利率显示为4%左右，优势明显。

　　对于消费者而言，尽管万能险结算利率在逐年走低，但依然高于部分银行存款利率，且会有最低保证利率“兜底”。太平洋保险公司无锡分公司相关业务员也认为，目前市面上，消费者购买万能险之类的寿险产品，其相对回报仍具有一定优势。

　　“需要注意的是，万能险提供‘固定+浮动收益’，结算利率和保证利率并不等同。”有保险专家提醒消费者，在购买此类产品时，应理性看待产品的收益预期，充分了解万能险在保证利率之上的浮动收益，切勿盲目乐观。同时，他也建议，如果预算不多，只是想通过储蓄险来获得一份确定性收益的话，相比万能险产品，预定利率3%的传统年金险、增额终身寿险或是消费者更好的选择。（鲁琪）