近日，招商银行传出“不再新发三年期、五年期大额存单产品额度，要等后期不定期开放”的消息，引发百姓关注。记者连日来从锡城多家银行了解到，以往受到百姓追捧的五年期大额存单难觅踪影，三年期大额存单仅有少数银行尚有，即便有，利率优势也不再。业内人士提醒百姓，应理性看待降息潮，及时做好家庭短、中、长期资金的梯度配置。

　　日前，赵女士5年前存的20万元大额存单到期。尽管近年来遭遇多轮降息，没有更好投资渠道的赵女士还是打算存五年期大额存单，没想到找了多家银行，被告知已经好几个月没有额度了。

　　以往，因收益率高，往往中长期的大额存单“唱主角”。如今，记者辗转锡城多家城商行、股份制商业银行，不要说五年期大额存单没有，就连三年期大额存单，要么售罄，要么额度不足。

　　目前，部分国有大行还能看到三年期大额存单的面孔，但是年利率比城商行、股份制商业银行低一些。

　　记者了解到，一些银行虽然没有五年期大额存单，但是在定期存款中还保留了五年期，不过利率倒挂。如建设银行三年期定期存款利率为2.35%，而五年期仅为2.0%，江苏银行三年期定期存款年利率为2.5%，五年期仅为2.4%。

　　近期，锡城一些中小银行刚刚经历了一轮存款利率下调，这是去年国有大行下调存款挂牌利率的延续，未来银行降息仍有空间。根据国家金融监督管理总局披露的数据，截至2023年末，商业银行净息差为1.69%，已经跌破《合格审慎评估实施办法（2023年修订版）》中自律机制“合意”净息差1.8%的临界值。锡城一家城商行理财经理向记者透露，之前的大额存单利率较高，随着近年来多轮降息，客户存款意愿仍较强，银行压降成本较高的大额存单或中长期定期存款可以更好地管理净息差。

　　在如今背景下，百姓余钱又能流向何方？记者了解到，目前理财产品、银保产品、黄金成为各家银行主推产品，如果百姓适当配置一些，不仅能做好家庭短、中、长期资金的梯度配置，也可能分享更多市场复苏红利。不过，理财经理也表示，理财产品受市场波动比较大；银保产品毕竟不等于存款，提前支取还可能造成本金亏损；投资黄金要防止在价格高位时买入，造成不必要的损失。对于理财观念比较保守的百姓，理财经理提醒要理性看待利率走低趋势，结合家庭的资金使用需求，及时锁定有额度、收益相对较高的存款产品。百姓也可以关注三年期和五年期储蓄国债，目前票面年利率仍为2.38%、2.5%，一旦后期需要提前兑取，还可以获得对应的靠档利息，与定期存款提前支取只能获得活期利息相比，利息损失小。（卫曦臻）