“没想到提前还贷这么方便，我提交申请没几天就处理好了。”近日，在银行完成提前还贷手续的市民周先生说。近期，随着全国房贷利率持续走低，无锡首套房商贷/组合贷利率已降至3.05%，创历史新低。这一政策调整直接冲击存量房贷群体，是否提前还贷成为热议话题。

　　排队周期缩短

　　线上+线下双通道办理

　　“现在提交申请后，次月初就能扣款。”某国有大行无锡分行客户经理告诉记者，在银行客户端搜索提前还本申请，提交材料等待审核即可。除年末特殊时间段外，一般申请都比较流畅。

　　无锡多家银行表示，此前提前还贷申请量较前两年高峰期已明显回落，房贷利率再次下调后，提前还贷申请量变化不大。同时，银行通过优化线上预约系统、增设人工审核通道，提升处理效率，还贷平均等待时间已缩短至10—15天，减少了申请等待时间。

　　值得注意的是，目前，银行对提前还贷的管理趋于开放化。记者调查发现，目前无锡地区多家银行均已推出取消违约金条款、降低最低提前还款金额门槛等服务，多措并举，提升市民提前还贷便利性和可操作性。

　　利率差是决策依据

　　投资与降杠杆博弈加剧

　　“利率降到‘3字头’，我决定把手头资金用于理财。”市民张先生平时一直有投资理财的习惯，平均年收益超5%，他选择将手上资金用于投资获取更高收益。而郑女士发现，存款利率有所下调，自己之前一直做定期储蓄的资金现在3年定期利率已降至1.9%。“到期后我打算取出存款提前还贷，减少利息支出。”

　　在“降杠杆”与“保现金流”的平衡木上，受访者普遍表示，利率差是决策依据的核心因素。杨女士2023年购房时贷款利率为4.1%，今年7月1日，她的贷款利率已由3.30%调整为3.20%，与最新房贷利率差距不大，她选择将现金先留在手里。

　　当前大部分存量房贷利率已建立动态调整机制，根据LPR浮动调整，缩小与新增贷款利差。对于少量选择固定利率的“高息站岗”购房者，提前还贷成为首选。不过，多数受访者表示会保留部分资金用于应急或投资，谨慎选择全额还清。

　　提前还贷是市场行为

　　银行须拓展非息收入渠道

　　江南大学金融系副教授郭建伟表示，提前还贷是非常普通的市场行为，是借款人理性考虑后做出的抉择。如果利率持续下行，那么借款人有可能“以贷还贷”。不过，随着贷款利率调整周期的变动，这一动机会大大降低。此外，除了减少利息支出外，提前还贷还有其他的考虑。譬如，借款人收入增加等。专家提醒，提前还款应通过正规渠道咨询，警惕“以贷还贷”等违规操作。

　　“提前还贷，会给银行带来业绩压力，尤其是利率下行周期。”郭建伟认为，为应对风险，银行可以在借款合同中事先予以规定，同时也可以采取其他风险管控手段予以对冲。此外，进一步拓展非息收入渠道，也是银行业可以努力的方向。（刘子敏）