“没想到提前还贷这么方便，我提交申请没几天就办理好了。”近日，刚在银行完成提前还贷手续的市民周先生说。周先生此前贷款购房，随着房贷利率持续走低，决定申请提前还贷，整个过程比他预想的顺利许多。近期，随着全国房贷利率持续走低，无锡首套房商贷/组合贷利率已降至3.05%，创历史新低。这一政策调整直接冲击存量房贷群体，是否提前还贷成为热议话题。

　　线上+线下双通道办理

　　无锡多家银行表示，当前提前还贷申请量较前两年高峰期已明显回落，房贷利率再次下调后，提前还贷申请量变化不大。同时，银行通过优化线上预约系统、增设人工审核通道，提升处理效率，还贷平均等待时间已缩短至10至15天，减少了申请等待时间。

　　“现在提交申请后，差不多在次月初就能扣款。”某国有大行无锡分行的客户经理告诉记者，在银行客户端提交材料等待审核即可，除年末特殊时间段外，申请的过程都比较顺畅。

　　值得注意的是，目前，银行对提前还贷的管理趋于开放化。记者调查发现，无锡地区多家银行推出取消违约金条款、降低最低提前还款金额门槛等服务，多措并举，提升市民提前还贷的便利性和可操作性。

　　利率差是核心决策依据

　　“利率降到‘3字头’，我决定把手头的资金用于理财。”市民张先生平时一直有投资理财的习惯，平均年收益超5%，他选择将手上资金用于投资获取更高收益。而郑女士发现，存款利率有所下调。“存款到期后，我打算取出来提前还贷，减少利息支出。”

　　在“降杠杆”与“保现金流”的平衡木上，受访者普遍表示，利率差是核心决策依据。杨女士2023年购房时贷款利率为4.1%，今年7月1日，她的贷款利率已由3.3%调整为3.2%，与最新房贷利率差距不大，她选择将现金先留在手里。

　　当前，大部分存量房贷利率已建立动态调整机制，根据LPR浮动调整，缩小与新增贷款的利差。对于少量选择固定利率的“高息站岗”购房者，提前还贷成为首选。不过，多数受访者表示会保留部分资金用于应急或投资，谨慎选择全额还清。

　　银行须拓展非息收入渠道

　　江南大学金融系副教授郭建伟表示，提前还贷是常见的市场行为，是借款人理性考虑后作出的抉择。一方面，如果利率持续下行，那么借款人有可能“以贷还贷”。不过，随着贷款利率调整周期的变动，这一现象会大大减少。除了减少利息支出，借款人提前还贷还有其他的考虑。比如，借款人收入增加，有资金用于提前还贷。

　　专家建议，提前还款应通过正规渠道咨询，警惕“以贷还贷”等违规操作。“提前还贷会给银行带来业绩压力，尤其是在利率下行周期。”郭建伟认为，为应对风险，银行可以在借款合同中事先对此予以规定，也可以采取其他风险管控手段予以对冲。此外，进一步拓展非息收入渠道，也是银行业可以努力的方向。

　　（刘子敏）