近年来，退休规划、养老金融已成为中老年人群的热点话题。调研发现，在养老金融赛道上，目前已有养老理财产品、养老目标基金、专属养老保险等产品。那么，各类养老金融产品该如何选择？你的养老钱打算交给谁打理呢？

　　有专家指出，中短期来看，银行渠道养老产品占优。但随着资本市场的改革与完善，公募基金收益率优势将进一步凸显，同时投资者对于风险的认知更为成熟和理性，更为依赖专业的机构投资者，基金将逐步占据优势，并对银行理财与保险形成一定替代。

　　专属养老保险则主要针对灵活就业群体，60周岁后可领取，领取期不少于10年。目前有6家公司的产品对稳健型账户的最低保证利率在2%-3%之间，进取型账户的最低保证利率在0-1%之间，高档演示利率上限为6%。对此，北京工商大学保险研究中心副秘书长宋占军表示，目前专属商业养老保险较高的收益是非保证的。

　　另一个类别，养老理财产品。养老理财产品试点于2021年9月15日正式开启，目前多款养老理财产品已售罄，并且部分银行理财子公司已达到募集资金规模上限，因此短期内暂未有发行新产品的计划。购买门槛方面，只有身份证签发机关为10个试点城市的18岁以上市民才能购买，1元起投，个人在所有渠道购买的所有养老理财产品合计不能超过300万元。

　　对比日益下行的存款利率，养老理财产品收益颇具吸引力。不过一位国有大行银行经理表示，目前养老理财产品均不保本，并且产品封闭期基本都在5年期以上，如客户本人遇到重大疾病等特殊情况可以带着证明到银行网点办理提前支取，但提前支取需要手续费，并且支取时当时的净值如处于低位，会造成损失。因此，购买养老理财产品的客户最好做好长期持有打算。

　　业内专家强调，长期以来，我们的居民资产在配置上还是以住房和存款为主，存款养老的观念根深蒂固，习惯于把存款以外的金融产品都当成投资，所以在购买养老产品时，更多还是关注投资收益，现在养老产品也有这种趋势，很多人就觉得谁投资收益率高谁就好，而恰恰忽略了养老阶段重在一个“保”字。但其实无论选取何种方式打理养老金，金融消费者一定要重视风险，切勿只看收益，请保护好自己的本金。（老年日报）