无锡房地产市场在国庆前夕传来重磅消息。无锡市住房公积金管理中心发布“关于印发《关于进一步规范和改进我市住房公积金政策的意见》的通知[锡房金规（2019）2号]”，明确调整现行个人公积金贷款最高贷款额度，从此前的50万元降至30万元。

　　据介绍，无锡上一次调整公积金贷款额度是在2018年7月份，借款人本人符合贷款条件的，最高贷款额度从当时的30万元调整为50万元；借款人及配偶均符合贷款条件的，最高贷款额度从60万元调整为80万元。时隔一年后，政策再度回到2018年前。无锡市住房公积金管理中心相关部门人士透露，此次调整是为深入贯彻落实党的十九大精神，坚持“房子是用来住的，不是用来炒的”定位，并根据《住房城乡建设部、财政部、人民银行、公安部关于开展治理违规提取住房公积金工作的通知》[建金（2018）46号]等相关文件要求作出的。

　　快速解读：让政策清晰透明

　　在通知发出后仅仅数小时，无锡市住房公积金管理中心就对该政策的具体内容进行了“权威解读”。解读称，新政将重点支持职工购买首套普通住房和第二套改善型住房，规范住房公积金提取行为，抑制投资投机性购房，防范住房公积金资金风险，保证住房公积金制度长期健康运行。

　　解读从十个方面进行了说明和解释，涉及新政中规范和调整的主要内容。其中，一大变化是贷款发放对象认定标准由“认贷不认房”调整为“认房又认贷”。“房”是指职工家庭（包括夫妻双方及未成年子女，下同）名下在不动产登记中心（包括江阴、宜兴）登记的住房；“贷”是指住房公积金贷款。

　　而市民最为关心的贷款申请额度，也进行了调整。根据规定，申请额度根据缴存年限分档：将缴存年限分为未满24个月、满24个月未满36个月、满36个月三个档次，对应的贷款额度分别为缴存余额的5倍、7倍、10倍。而之前在无锡只要缴6个月公积金，最多可以拿到50万元贷款，家庭80万元。新政之后，缴存2年以下最多只能拿到15万元，家庭最多只拿到30万元。同时，贷款额度与借款申请人还款能力首次挂钩，每月还款额不得超过借款申请人及其配偶月收入的60%。

　　案例分析：新政影响几何

　　有人向记者提出这样的问题：夫妻双方公积金都缴纳了3年多，老公的余额有6万元，老婆的余额有1万元，总共能贷多少？

　　本次无锡公积金新政中的一个重点内容是，贷款额度与借款申请人公积金缴存年限、缴存余额挂钩。借款申请人本人符合条件的，最高贷款额度为30万元；借款申请人及配偶均符合条件的，最高贷款额度为60万元，但借款申请人及配偶各自的最高贷款额度均不得超过30万元。

　　所以这样的情况下这对夫妻可贷款额度为：60000×10倍（大于30万元，按30万元计算）+10000×10倍=40万元。

　　再以贷款总额100万元为例，满足一定条件，原先夫妻双方在无锡购买住宅最高可以公积金贷款80万元。也就是80万元公积金贷款+20万元商业贷款，以首套商贷利率上浮20%计算，30年月供为4665.37元。按照新政，调整为60万元公积金贷款+40万元商业贷款，30年月供为4978.67元。

　　专家点评：无锡房市稳步前行

　　从全国来看，楼市进入下半年以来，已经有10余城公积金政策收紧。针对提取业务、贷款期限或额度、异地购房提取、严打骗提等方面的都有。对此，易居研究院智库中心研究总监严跃进认为，此次无锡出台住房公积金新政，体现了住房公积金积极管控的导向。尤其是近期无锡购房市场依然有各类炒作的现象，所以通过出台此类政策，有助于进一步防范炒房现象的出现，同时对于公积金的集约利用等有积极的作用。

　　业内分析认为，根据新政解读，公积金政策的调整必然也是为了深入贯彻“房住不炒”的调控总原则，保护刚需，抑制投资性的需求。尤其是“认房又认贷”这一条的调整，对于投资性的需求肯定有一定的压制。与此同时，有不少刚需和改善购房者表示对自己也颇有影响，毕竟也变相提高了不少人的购房门槛。不过，他们中也有人表示：“购房政策不断调整，也不敢观望了，有需求还是得早一点买。”

　　此次政策调整，和公积金领域的收紧也有关，也和房住不炒的逻辑有关。所以客观上说，此次公积金政策调整，一定程度上能够带来购房需求的理性释放，这样有助于减少各类炒房需求，同时也使得后续无锡市场有序发展。

　　（朱尊）