□本报记者 吴梦佳

　　支好三脚架，架上手机或平板电脑，打开移动设备上的保险签约软件，确保投保人、被保人、保险公司销售人员都在镜头内，就可以开始录制影音资料了。根据软件语音提示，保险代理人要先向摄像头出示自己的执业资格证书，投保人出示自己的身份证。确认投保人信息后，语音系统逐项介绍所购买保险品种的具体信息、缴费方式、保险费用以及免责条款等，每介绍一项，都会问“是否清楚”，投保人回答“清楚”后，才能进入下一项，直到完成整个投保过程。

　　最近，这样的场景在我市各大寿险公司经常出现，这是我市正在力推的保险“双录”工作。据悉，此前江苏银保监局发布《关于深入推进人身险销售行为可回溯管理的通知》，要求从10月起全省保险公司必须对一年期以上的人身保险产品，在销售的关键环节进行录音录像(简称“双录”)。各家保险公司便纷纷行动起来，采购设备、安装系统、培训员工……

　　一个月来，这项工作推行是否顺畅？给金融消费者、保险行业带来哪些改变？记者近日走访市内保险公司做实地了解。

　　长险都要录，带着三脚架卖保险成“标配”

　　记者了解到，太保、平安、人保、新华、天安等多家保险公司均已在锡上线“双录”系统，对一年期以上的人身险销售流程录制影音资料，并对资料进行审核和留档。各家开发的系统有些许不同，有的全程语音播报，有的则仅有免责条款等处有语音播报，但内容构成相差不大，主要是确认双方身份、确保投保人是自愿投保、确保是在清楚地知道保险及条款内容、免责条件的情况下投保。

　　“平均时长15分钟，我们已经组织过多轮培训，解释清楚后客户也能够配合。”据中国太保寿险无锡分公司相关人士介绍，该公司于今年10月1日正式开始实施长险“双录”工作。分公司“双录”质检地点设在扬州，配置质检人员6人，采用100%质检的作业方式。通过专业培训及系统保障，利用新技术和人工智能，确保“双录”质量和效率。

　　据悉，此前保险兼业代理机构销售行为、其他销售渠道销售投资连结保险产品以及对60岁以上老人销售一年期以上寿险已被要求“双录”。但这次“双录”的范围更广——从兼业代理机构扩展到保险公司自身的销售队伍和专业中介机构，由投资连结保险产品扩展到所有一年期以上的人身保险产品，从老龄消费者扩展到所有个人消费者。

　　另一家保险公司的销售员告诉记者：“实际上现在市场上一年以下的人身险基本只有意外险，而意外险很少单独投保。所以现在几乎每次签约都必经‘双录’流程，携带三脚架售险成了‘标配’。”

　　纠纷好追责，避免销售误导、“兼职”销售

　　“开展‘双录’工作是为了倡导和保证诚信销售，它切实地保护了保险公司和保险消费者的双方利益。”市银保监分局相关负责人表示，推行“双录”工作其实是建立了保险可回溯机制，这对于规范保险市场十分有利。

　　一方面，开展“双录”相当于多了一个监督手段，销售人员会因此更好地约束自我、提升素质。另一方面，发生纠纷时它又是一种保护手段，凭录像还原销售情境，业务员如无过错便可自证清白；如业务员存在销售误导的行为，消费者也可以到有关部门进行投诉，更好地维护自身权益。

　　市民熊先生最近正在为女儿“物色”健康险，在市中心某保险公司柜台听说买保险要拍录像留证，他表示十分赞成。“以前最担心的就是承诺的条款不能兑现，或者保险员解释错了到时候却要自己承担后果。现在实打实地录下来了，还怕保险公司不承认？”

　　销售误导屡禁不止，既有损投保人的权益，又严重影响保险行业健康发展。业内人士表示，有些不合格的销售人员为了提升业绩、多拿提成，故意夸大好处、模糊责任条款，这造成了市民对保险公司的不信任，破坏了保险行业的整体形象，从而导致别的销售人员更难开展工作。除此以外，有些非专业人士在别人名下“挂单”做保险，这样的“兼职”人员往往自己理解不透，不敢和消费者聊专业话题，却只能大打亲情牌、夸大好处，这也是保险行业常常被人误解的原因之一。“现在要‘双录’，保险销售人员被倒逼提升自身素质，那些无资质、不合格的代理人也被排除出去了。”

　　质检把关更严，被保人病史需详细申报

　　据了解，录制的影音资料提交系统后，保险公司会组织专人进行核保。“通常3个工作日就会给回馈。”业内人士表示，明显可以感受到，现在保险公司对核保质检关把握得更严了，有时细节做不到位会被要求重录，有时核查到风险项会发回补充资料。

　　“特别是健康情况申报方面，比以前严了很多，任何涉及住院或做过阑尾炎、剖腹产等手术的既往病史都必须申报。”一名业内人士告诉记者，以往保险销售实际上是首道“质检员”，与投保的险种无关的病史往往嫌麻烦不申报，但现在相当于将质检环节全部收归后台，由专门人员做出统一评判。“其实符合条件的还是会通过的，但必须提交出院小结、以往病历等资料供审核。”

　　此外，通过影音资料，被保人的健康状况也更直观地被展示出来。“如果过胖或者过瘦可能被要求做体检。”该人士解释，这是由于保险是按照风险定价的，如果被保人过胖或过瘦发生某些疾病的几率就会升高，要求体检其实就是要核查这方面的风险。如果情况不达标，可能被保险公司要求加费或提出部分免责甚至拒保。

　　业内人士提醒，“双录”其实是一种“双向”约束，不仅销售人员要规范言行，投保人也要做到如实申报。由于保险系统与医疗系统联网，可以调取被保人20年内的看病记录，所以,不要心存侥幸心理隐瞒病史，同样也不能违规乱刷医保卡，万一被查出这些问题可能会影响保险赔付。