上半年，新增农户贷款7.48亿元，总额超去年全年；新增个人生产经营贷款11.77亿元，远超去年同期；银保监会普惠型小微企业贷款余额超百亿元……一条条上扬的曲线背后，是无锡农行近年来推行的一次重要的战略转型——发展普惠金融的阶段性成果展现。

　　转型不是一蹴而就。它体现在一线员工一次次走访、对接中；体现在审批流程的简化、用信规则及运营模式的改变中；体现在数字化技术支撑下，融资产品的“智慧化”转变、服务效率的提升中。

　　“举全行之力、集全行之智、成全行之势发展普惠金融，打造普惠金融服务领先银行、特色银行、品牌银行。”无锡农行相关负责人在一次全市普惠金融工作推进会上这样说道。在多方面因素的共同作用下，该行今年上半年新增贷款中有一半以上为普惠金融贷款，获贷企业中有不少是首次获得信贷支持。

　　告别“强担保”，农户间流行信用贷

　　在璜土镇某农场，饱满红润的水蜜桃正挂满枝头。场主常玲和工人们不停穿梭林中，忙着摘果、打包，一派丰收景象。“今年收的6万斤桃，已经都订出去啦！我打算下一季再买些优质的树苗，把这两年收的地都种上，扩大种植规模。”常玲说，由于树苗买回来通常要培育3年才能进入挂果期，担心过多占用流动资金，所以想做银行贷款。但是一打听才知道，农房没法做抵押，很难办贷款。

　　恰逢此时，农行无锡璜土支行来到常玲所在的利城村开展“万人进千村”活动，帮助农户解决融资难。了解到她的情况后，客户经理向其推介了该行新推出的纯线上产品“惠农e贷”，帮她通过手机客户端完成农户信息建档，并提交了贷款申请。经过系统自动测算，常玲申请到了30万元贷款额度。常玲由衷感叹道，“真是太贴心了！不仅没要我抵押、担保，过程简便，放款快，而且一次申请可用三年，帮我解决了树苗培育期占款的大难题。利率还有补贴呢！”

　　走进乡镇、村庄，逐户走访了解农户贷款需求；降低门槛，很多原本贷不到款的农户被纳入支持名单。自今年3月以来，已有1037户幸运儿在无锡农行开展的“万人进千村”活动中获得融资。其中，通过“惠农e贷”白名单形式获得贷款的有868户，占比83.70%。

　　据悉，“惠农e贷”是农行积极运用移动互联网、大数据技术，推出的一项拳头产品，目的是让广大农户足不出户享受到线上贷款的快速与便捷。为了让这一产品惠及更多农户，无锡分行大力加强“惠农e贷”“数据库”建设，对农户进行精准“画像”。除了积极对接农口部门等涉农数据聚集的组织机构外，该行开展“万人进千村”活动，成立服务“小分队”对重点乡村农户逐户进行走访，采集相关价值数据，完成线上模型匹配和预授信，生成“惠农e贷”白名单，实现系统自动审批、农户快捷用信。

　　“告别‘强担保’，转变用信方式，利用‘智慧’产品、结合实地调查来实施风控；充分利用今年我市对首贷农户的利率补贴、政策性担保产品的费率优惠，抓住政策窗口期让农民受益。在多重利好的作用下，今年农户获贷几率大幅提升。”该行普惠部相关负责人介绍道。

　　打通“最初一公里”，服务送到商户身边

　　“普惠金融服务站”是无锡分行积极探索专业市场精准高效服务模式的一项重要落地成果，以“服务站”为“大本营”，选派专业人员常态化在市场内开展金融产品宣传、业务咨询解答、日常需求响应等，打通普惠金融服务“最初一公里”。

　　无锡分行挂牌成立的首个“普惠金融服务站”位于全国知名的副食品交易市场——金桥国际食品城。成立以来，该行业务骨干扎根市场、精耕细作，主动对接市场方、市场商户了解金融需求，在此基础上，制定“两图一表”，实施挂图式作战、名单制管理、节点式推进。目前，该行已与市场70家商户成立合作关系，投放普惠信贷资金5000万元。

　　姜老板在金桥国际食品城从事饮料批发生意，新冠肺炎疫情影响了饮料销售进度和资金回笼速度。为此发愁的姜老板听说农行在市场设立了“普惠金融服务站”后，抱着试一试的想法前来咨询，农行工作人员根据其实际情况推荐办理了“房抵e贷”，很快115万元贷款就到位了，及时解了姜老板的燃眉之急。

　　“一方面，建立商户身边的服务站，把金融服务送上门；另一方面，针对这些特点鲜明的专业市场商户制定批量化的信贷策略，才能搭建出个体商户需要的快速、便捷的融资通道。”据该行普惠部负责人介绍，“一项目一方案一授权”批量化融资模式已在天鹏市场、华东商贸城、华东石材市场等专业市场全面推开，同时该行把授信金额1000万元以内普惠贷款的审批权限下沉到一级支行，简化流程、提高融资效率。

　　针对个体商户、小企业融资需求“短小频急”、对成本控制需求较高的特点，近年来该行发展了多种随借随还的线上产品，比如资产e贷、税e贷、抵押e贷等，贷款效率得到了极大提升。该负责人举例道，譬如税e贷，只需手机申请，贷款需求就直接分配到对应的客户经理系统中，通常1-2个工作日就能完成审批，客户可以根据需求随时提款。

　　扫除“盲点”，小微企业获得首贷

　　园区是政府孵化、支持中小微企业发展的“摇篮”，也是优质成长型企业聚集的“高地”。今年3月起，由各支行一把手带队，与园区管委会定期沟通、银政联访的“扫园区”活动已开展了48场。期间，不少融资新户、曾经的需求“盲点”被发掘出来。截至目前，该行已通过“扫园区”活动，建立了5000余户“企业档案”，累计发放小微企业贷款6.35亿元。

　　临港机械装备产业园为无锡农行首批16个“扫园区”对象之一，园内分布着400余户节能环保装备、新能源汽车整装、工程机械装备、高端精密机械装备等行业的企业。在“扫园区”活动推进下，园区目前在该行用信企业已有68户，金额2.9亿元。园区某机械设备有限公司正积极开拓海外市场。随着销售的增加，企业流动资金出现了缺口。江阴农行了解到这一情况后，为其制定多种融资服务方案，在企业不动产权证还未办妥的情况下，提前为其准备贷款资料和手续，第一时间为企业发放贷款1800万元。该企业负责人告诉记者，“我们还是第一次拿到银行贷款，没想到这么快。为农行的高效率点赞！”

　　一面进园区扫“盲点”，打破信息不对称，另一面，提早介入、陪伴企业成长，及时发现融资需求。

　　今年5月底，无锡农行实施“金融顾问伴成长”计划，首批73名资深客户经理或支行行长与219家企业签订了顾问协议。很快，梁溪支行客户经理在走访某金属制品有限公司的时候了解到，企业受疫情影响，存在一定的流动资金需求，客户经理根据实际情况，向企业推荐了“抵押e贷”产品，并于6月18日为客户发放贷款120万元。该公司负责人高兴地说：“这是我第一次在银行贷款，没想到手续这么简便、放款速度这么快！”

　　“经过多年的发展，我行小微企业信贷产品体系已经比较成熟，所以当前的主要任务就是增量扩面，帮助小企业找到适合自己的那一款。”据该行普惠部相关负责人介绍，为适应整体战略的调整，该行在市分行层面将普惠金融部与个人信贷部、农户金融部合署办公，在一级支行层面成立普惠金融部；优先将数字化转型、网点业务分流释放出来的人员充实到普惠金融队伍中去。据悉，该行目前从事普惠金融业务的员工共1096人，比上年同期增309人。7月份开始，该行还将开展“普惠金融业务训练营”，提高普惠金融客户经理业务素质。（吴梦佳）