“您可申请一笔低息储备金，授予3年，随借随还”“借款息费最低6折，满3000元免息30天”……随着多项促进消费的政策先后出台，以消费为基础的消费金融行业迎来利好，各种花式促销也随之出现。相关统计数据显示，截至7月，银行互联网消费贷款平均利率已降至6.71%，其中，国有银行平均利率已降至4.21%。值得留意的是，对于消费贷款贷后管理的监管亦在持续加码，从涉及违规的银行来看，包括多家国有银行、大型股份制银行以及区域银行，部分银行被开出百万元罚单，主要问题都是出在贷款资金违规流向楼市、股市等领域。
消费贷产品量增价降
“最近我准备通过某股份制银行信用卡办理线上消费贷产品，发现手续费比之前优惠了很多。”日前，市民王女士向记者表示。根据该银行提供的限时优惠活动，此前贷款1万元分12期，手续费总额为900元，而目前已降至450元。
王女士的感受并非个例。融360大数据研究院监测数据显示，今年以来，银行零售贷款产品(主要是消费贷产品及个人经营贷、小微经营贷款产品)利率水平普遍呈现持续下降趋势。其中，银行偏爱推广的互联网消费贷款产品平均利率已从1月的8.17%，降至7月的6.71%，降幅为146BP（基点）。
而由于资金成本低等因素，国有行利率水平明显低于股份行及城商行。截至7月，国有行线上消费贷产品最低利率悉数4.35%左右，整体平均水平由1月的5.77%降至目前的4.21%，降幅达156BP（基点）。
此外，股份行纯线上消费贷产品的平均利率水平从年初的6.46%降至5.58%，降幅为88BP（基点）。“虽然整体降幅不及国有行，但股份行的贷款产品策略分化一向比较大。”融360大数据研究院分析师李万赋指出，部分银行或因为本身更侧重于对公贷款、资金成本较高等，在降低消费贷利率方面没有太大的动力，至今对标产品最低利率仍在7%以上，但有些股份行则在近几个月调整了相应的产品策略，如某股份行闪电贷利率由7.2%降到5.76%。
在李万赋看来，银行在零售贷款领域，尤其是消费贷和普惠经营贷产品上降低价格、新增线上渠道及外部渠道、创新推广方式等种种表现，都表明银行多举并进，助力普惠金融“量增价降”。
消费贷发力的背后还是刺激消费
近期，央行发布最新金融机构贷款流向统计报告，2020年二季度末，消费贷款余额为46.3万亿元，在165万亿元的总贷款盘子里占比仅为28%。
将时间拉长，2015年到2019年，金融机构消费贷款余额依次为19万亿元、25万亿元、32万亿元、38万亿元和44万亿元，占整体贷款余额比依次为20%、24%、26%、28%、29%，从未超过1/3。而根据国家统计局的数据，2015年到2019年，全民消费支出对GDP的贡献依次为66%、65%、59%、76%、58%，消费对经济的贡献出现倒挂。
据央行贷款投向统计报告测算，今年上半年，住户消费性贷款新增2.34万亿元，大幅低于此前3万亿元左右的增幅。其中一季度住户消费性贷款增加7181亿元，同比少增7070亿元；二季度增加约1.62万亿元，同比多增468亿元。
分析人士认为，由于居民的消费欲望尚未大幅回升，消费贷规模增长仍然有所限制，多家银行开始尝试通过线上拓客、增加场景等方式刺激市场。尽管消费贷的数据日渐回升，但在疫情的冲击下，贷款方的经济能力受到了一定的影响，消费贷及分期支付业务或将对金融机构风控能力提出较大的考验。
银行业人士表示，贷款的关键是风控，风控的核心可归结为四大问题：谁在贷款？贷款干什么？拿什么还款？还不上怎么办？一边是借款需求下降，一边是借款人整体风险上行，消费贷款机构在这种情况下想要逆势扩张，会带来一系列连锁反应。
贷款资金被挪成严查对象
在消费贷产品热度渐升的同时，消费贷款资金违规使用问题依然时有发生。记者注意到，截至目前，多家银行对线上消费贷产品发布提示，“款项仅限用于个人消费，不得用于购房、股票等投资领域。”与此同时，要求个人保留并上传款项消费凭证至官网。
据不完全统计，截至8月17日，银保监系统年内已发布消费贷款相关违规罚单46张。个人综合消费贷款违规流入资本市场、房地产市场；个人消费贷款贷后管理未尽职；贷后管理不审慎导致个人消费贷款资金被挪用；个人消费贷款资金被挪用于购买理财、投资证券、购房或偿还贷款等成为机构“踩雷”的主要原因。从涉及违规的银行来看，包括多家国有银行、大型股份制银行以及区域银行，部分银行被开出百万元罚单。
在此情况下，对于消费贷款贷后管理的监管亦在持续加码。今年6月，银保监会发布《关于开展银行业保险业市场乱象整治“回头看”工作的通知》。其中，“个人综合消费贷款、经营性贷款、信用卡透支等资金挪用于购房”“线上贷款用途违规或被挪用于限制性领域”“预借现金业务额度设置过高，不符合审慎管理要求，资金用途管控不力，违规流向非消费领域”等被列入工作要点。
日前，银保监会颁布《商业银行互联网贷款管理暂行办法》，在营销获客、风控模式等方面都做出了具体要求。根据《办法》，商业银行应当采取适当方式对贷款用途进行监测，发现借款人违反法律法规或未按照约定用途使用贷款资金的，应当按照合同约定提前收回贷款，并追究借款人相应责任。（朱尊）
