近两年，越来越多的人接触互联网保险，保险跟别的商品不一样，看不见摸不着，不少人产生疑虑：在互联网上买保险靠谱吗？然而，以往对保险没有概念的人，现在都开始跃跃欲试。很多小伙伴说，现在几乎所有事都可以在网上完成，像网上办公、网上买菜之类的，很想试试自己在网上买保险。
其实，早在2015年《互联网保险业务监管暂行办法》就已经颁布施行。但该办法2018年就已经到期，因为改革牵涉面广而导致后续正式规定不断延期。终于，2020年12月14日，银保监会正式发布《互联网保险业务监管办法》（以下简称《办法》）并于2021年2月1日起施行。
互联网保险靠不靠谱？与线下保险有啥区别？理赔难不难？弄懂了这些问题，买互联网保险时想必大家都会心里有底。
性价比是互联网保险的必杀技
互联网保险产品中，今年在无锡地区像一股风一样流行起来的当属“医惠锡城”，面向所有在无锡有医保的人，凭借“年付99元最高280万元赔付”的字样打动了不少人。
尽管该产品条款细则里写明这款产品只能报销社保内用药、有2万元的免赔额、没有门诊责任、只能报销住院高额花费等，仍以便宜、无等待期、不限年龄、不用体检等引来蜂拥式采购。据了解，一周时间，无锡“医惠锡城”参保人数突破了20万人，据统计，投保该产品年龄最大者已近百岁，最小年龄仅刚满月，一时成为无锡微信群聊的热门话题。
如今在互联网上买保险的是越来越多，呈现出一种爆发式的增长。各家保险公司纷纷推出高性价比网络保险产品，而且不少线上销售渠道向保险公司定制产品的性价比也往往不错。
与此同时，不少消费者也发现了互联网保险产品的特点，比如“大”保险公司产品重心大多在线下，线上产品较少；而“小”公司产品更侧重于线上产品的开发。
互联网保险比线下便宜，这往往是消费者的第一印象。比如曾一度在朋友圈不停刷屏的腾讯微保，主打赔付额高达百万的医疗险和重疾险，在双十一首月把保费降到1元，次月也分别优惠到11元起和3元起，就是为了以更大力度促销，吸引以“80后”为主的互联网保险潜在消费者。比如另一款今年“声势挺猛”的众安保险，在去年也推出了面向父母的双十一特惠版，给父母同时投保即可同一订单下两人共享2万元的年免赔额。也就是说，万一父母两人在投保这年各自生病住院，本来要累计自付4万元以上才能获赔，现在自付超2万元就能获赔了。这等于在看病花钱上，直接省了2万元。
据业内人士介绍，线上产品因为缺少业务员的讲解，所以会避免一些复杂的条款，因此大多数产品都比较简单，重疾险就只保重疾、寿险就只保身故和全残等。并且节约了运营成本，例如广告费等，产品的价格可以降得更低，性价比也就越高。
网上投保有些事情一定要搞清
业内人士告诉记者，互联网保险肯定是靠谱的，但是自己在网上投保还是需要慎重。
据无锡保险行业协会相关负责人介绍，互联网保险只是一种销售渠道，第三方平台相当于一个“保险代理人”，无论你是在蚂蚁金服、微保，还是其他的第三方互联网保险平台买的保险，都只是代销售，最后核保、承保、理赔的都是保险公司。也就是说，核保是保险公司核、承保是保险公司承、保单归属终究是保险公司、理赔也是保险公司来赔。
所以担心“这个平台会不会倒闭？倒闭后我们的保单怎么办？”的朋友，可以放宽心了。消费者可以在“中国保险行业协会”的官网，查看各个互联网平台的报备情况。只要有备案，就是通过了保险行业协会审核、受到银保监会监管的正规平台。就算平台倒闭了，你的保单还是在保险公司那里，保险公司依旧会照常履行保障义务。
在投保时，可以通过保险产品的备案编号进行产品验真。登录中国保险行业协会网页——保险产品——人身险产品信息——消费者查询入口，可以查看到产品的相关信息，用来核对产品的备案编号。
其次，仔细阅读保险合同条款，尤其是产品的保障责任、除外责任及相关理赔条款。自己在网上投保，没有业务员在身边讲解，一定要先琢磨清楚买的保险保什么（保障责任），哪些情况赔，哪些情况不赔（免责条款）以后，再考虑投保。要知道，保险合同是我们所有权利和义务的载体，最后决定能否理赔的关键就在于这几个条款里。比如绝大多数的医疗险，对医院是有限制的，会在条款中会明确写明：二级以上公立医院才赔付，如果没有看清楚这个条款，去的是私立医院看病，那是一定拒赔的。
最后，健康告知，一定要慎重对待。投保人身险时，是需要进行健康告知的，这涉及非常专业的医疗知识，比如住院病史、既往病史和体检异常史等。
出险后消费者该如何理赔
购买了互联网保险，大家最关心的就是理赔问题了。
无锡保险行业协会负责人告诉记者，其实即使是互联网线上投保的保险产品，它也是保险公司的保险产品，所以互联网保险的理赔和线下投保理赔是一样的流程，根据电子保单上的保险公司统一客服电话进行报案，并咨询具体的理赔手续及流程，按照客服人员告知的具体流程一步一步来。具体的理赔时限，取决于理赔资料收到的时间、理赔资料是否齐全，案情的复杂程度以及具体的理赔审核人等多个因素。
因此，理论上只要你发生的事故，在保险条款的理赔范围内，没有保险公司可以拒绝理赔。因为保单合同是具有法律效应的，如果保险公司拒赔，是需要有合理解释的，若是这个解释你不满意，是可以申请协商、仲裁、诉讼的。
万一遇到了问题，投保人该怎么维权？其一，向保险监管部门投诉保险公司，银保监会一直强调要重视被保险人的利益，对恶意拖赔的违法违规现象必须查处，所以有问题可以向保险监管部门投诉；其二，如果所在地没有保监局，可以向保险行业协会投诉；其三，与保险公司协商无果，涉案金额较大且证据确凿的，可以向法院提起诉讼，保证自己的合法权益。
业内人士指出，互联网保险业务的特点之一是经营突破了地域限制，消费者居住地和保险机构所在地不一致是非常普遍的现象。对于互联网保险业务的投诉或举报，此次实施的《办法》就是明确由投诉人或举报人经常居住地的银保监局负责，便于投诉举报第一时间得到处理，便于消费者与监管机构的沟通联系，有利于保护消费者权益，同时通过增加违法违规成本倒逼保险机构改进产品和服务。另外，相对于传统保险业务，互联网保险业务借助信息系统的版本管理、系统日志、分级存储等功能，可以更加方便地实现销售行为可回溯，这也为监管部门异地调查取证提供了便利。（朱尊）
