“过年了，各位亲朋长辈给孩子送的压岁钱，加起来也不少，该怎么用”“辛苦了一整年，单位年终奖到账了，想想还有点小激动，该存起来还是买理财产品”“孩子回家吃年夜饭，还给我们老两口包了大红包，等过完年要去趟银行，问问有什么合适的产品”……不管男女老幼，过年收到的“红包”金额或多或少，总是一件开心的事。“这笔闲钱该怎么用”，不少人面对这个问题却犯了难。记者专门请教了国泰证券理财顾问张君老师，请他帮忙支支招。

　　压岁“红包”

　　培养孩子的理财观

　　假期刚过，关于孩子红包能否自己保管的话题就冲上了微博热搜榜。现在的压岁钱越包越大，一个春节下来，不少小朋友们拿到手的红包加起来少则几千多则上万，比今年不少人拿到手的年终奖还要多。那么，家长要怎么处理孩子们的小金库呢？

　　张君认为，理财观念可以从小培养，通过压岁钱就可以让孩子从小懂得一定的金融知识，帮助其成为“理财专家”。比如给孩子在银行开立共管联名账户，将压岁钱存入其中共同管理。把孩子的压岁钱存进银行既能表明家长不会“私吞”，又可防止孩子胡乱花费。需要的时候让孩子自己存取钱、自己记账，孩子就会慢慢地懂得如何理财了。另外家长还不妨将银行储蓄的方法、种类、利率、计算利息等知识顺便教授给孩子，或者鼓励孩子自己上银行开设储蓄自动转存账户、买礼仪定期存单、办信用卡等。

　　孩子的压岁钱并不适合做高风险投资，而更应该注重长期性、安全性和稳定性。因此，买保险也不失为一种巧用压岁钱的方法。目前市场上的少儿保险主要分为少儿医疗险、少儿意外险和少儿教育险三类，为孩子买保险不要求多，要根据家庭的实际情况和孩子的年龄阶段购买。少儿保险分为保障型和教育型两大类，保障型少儿险主要解决少儿的医疗问题，同时也提供意外保障，少儿类的保险产品可多层次、全方位地满足宝宝从求学到立足社会所需要的财务规划，包括教育金、教育津贴、出国留学金、创业金、婚嫁金、买房首付款等系列经济需求。不仅能够助孩子赢在起跑线，同时也为家庭理财提供更加合理有效的规划。

　　不过，张君表示，保险的本质功能还是在“保障”二字上面，其理财功能相对较弱，虽然近几年很多保险机构都在大力宣传教育保险、年金保险，但是家长们首先应该重视的还是对孩子身体健康的保障，比如意外险和医疗险。有了基础保障后，再考虑保险的理财功能。

　　年终“红包”

　　力争让效益最大化

　　年终奖作为一年中较为大额集中的收入，除了消费，用来进行理财投资，为新一年的财运开个好头是不错的选择。理财专家认为，当下理财产品越来越多，购买也越来越便捷，虽然每个人的奖金金额不一样，但无论是多或少，都可以根据自己的需求，购买合适的理财产品。张君认为，如果对于理财产品不熟悉的人，可以根据手上的闲钱额度来挑选合适的理财方案。

　　1万元以下，可以追求灵活保本。年终奖1万元或以下的人群大多是职场新人，平常积蓄较少，年终奖应该作为一年的备用应急金，因此理财规划应偏向安全的保本理财。可以考虑做基金定投或者货币基金等产品，兼顾收益的稳定性和资金的灵活性，能够在需要用钱时，快速变现应付短期的资金紧缺。

　　如果有2到5万元，就可以考虑提高收益。年终奖能够达到2-5万元的一般是公司的中层管理人员，年龄在30岁上下，即将或已经面临着一定的房产或家庭压力。对于他们来说，提高收入才是首要目的，建议可以在保证资金灵活性的基础上，冲击高收益，提高家庭的被动收入。股票、基金等投资方式都可以纳入考虑范围。

　　5万元以上，就需要考虑增加保障。资金越多，可分配的灵活度越高。对于年终奖能够拿到5万元以上的人群来说，除了可以配置股票、基金等，获取高收益，还需要为自己和家人增加保障，如购买相应的寿险、重疾险等，尽可能降低家庭经济风险，保持家庭经济的稳定。

　　专家建议，在理财之前做好资产配置是非常重要的，将自己手里的钱根据不同用途，分成几笔，然后每一笔钱对应不同的投资目标，再进行合理的配置。针对年终奖理财，用户可以根据自己的目标，将年终奖分为三笔，一笔是灵活要花的钱，可以购买一些申赎灵活的产品，用时随时取。第二笔是安心求稳的钱，这部分钱今年可能要用，可以购买相对稳健的产品，长期投资也能够获得稳健收益。第三笔是长期投资的钱，让钱生钱，这笔钱更适合投入高收益产品，这类产品虽然会出现波动，但拉长期限后收益一般比较可观。

　　孝心“红包”

　　稳健比收益更重要

　　过年的时候，许多老年人会收到子女孝敬父母的钱。张君建议，对于这笔钱，老年人最好选择稳健型投资。由于老年人健康状况不如从前，对风险的承受能力也较弱，所以在选择理财产品时，风险低是第一要求。在采访中，几乎所有的理财经理都认为，老年人理财应该以稳健为主，专家推荐存款、国债这类传统银行理财。

　　事实上，除了把钱存银行外，老年人在理财时还可以考虑一些安全级别较高的产品。凭证式国债是稳健型理财产品之一，其收益有保证，与定期存款一样属于安全性极高的产品。国债利率虽然比同期存款利率高一点，但与其他产品相比收益较低。其次是购买银行理财产品。银行理财产品收益率显然要高于国债，同时银行理财产品期限相对较短，流动性也比国债强。还可选择天天理财产品。此类产品认购门槛与固定期限理财产品一样，最低均为5万元，但天天理财产品预期收益率会比固定期限产品低。此外，还可选择债券基金。传统纯债券基金主要投资一些稳健的债券，目前降息周期有利于债券，债券基金预期收益率有可能会比银行理财产品更高，不过其风险等级相应也会高一点。

　　老年人手上有一笔积蓄，容易被一些不正规的投资公司所忽悠。部分老年客户缺少风险意识，经不起高收益的诱惑，转投这些不靠谱的“理财”，结果往往本金亏损。另外，去年股市红火，股票和一些基金净值大幅上涨，虽然赚钱效应明显，但风险承受能力低的老年客户其实并不适合股票和偏股型基金投资。

　　业内人士建议，老年人理财需掌握安全性和流动性原则。首先，理财产品收益与风险永远成正比，收益越高，风险就越大。在风险相同的前提下可以选择收益较高的产品，而不是一味追逐高收益；其次，理财要考虑流动性。老年客户在退休后平时也会有一定的支出，有时还会有急需用钱的时候，因而手上最好有一笔积蓄，不要一次性全部买入某一款理财产品，而应该错开分成几笔买入不同期限产品，这样隔一两个月就有产品到期，以便资金回笼。

　　（朱尊）