最近，家住经开区的小胡告诉记者，之前购买的理财产品到期后，手里多了一笔闲钱，想继续投资银行理财却发现好产品太少，买股票基金又大起大落得厉害，因此还是想做些稳健的投资。去了银行，有些人建议他买3年期利率4.3%的大额储蓄，还有些人建议买1年期利率5.5%的结构性存款，这可让小胡犯了难。“朱记者，你给我参谋参谋，什么样的理财产品比较适合我？”如何选择存款方式已经成为一些人的理财难题，特别是以对于那些稳健型的投资理财者，如何在确保安全性的前提下实现更高的收益是一个非常困难的选择。在面对结构性存款1年期利率5.5%和大额存单3年期利率4.3%两种存款方式时，应该如何选择呢？

　　锡城某大型国有银行的理财经理告诉记者，由于今年调低了大额存单的门槛，购买额度比前两年更紧张。“以前起点是30万元，今年20万元就可以购买，很受稳健型投资者的欢迎。”记者走访多家银行网点以及查询各银行官网后发现，除了银行间的差别，同一银行同一期限，不同起存额享受的利率也有所不同。同时，为吸引客户，多家银行的3年期和5年期大额存单年化利率均有一定程度的上浮。据了解，某商业银行的3年期大额存单，最高利率达4.3%，但起存门槛为50万元，一经推出就被迅速抢购一空。

　　同样，结构性存款也是银行理财经理在向客户重点推荐的理财产品。记者发现，同样1年期的产品，有的结构性存款利率高达5.5%，远超一般定期储蓄。邮储银行无锡分行工作人员陈志侠告诉记者，结构性存款是一种保本型理财产品，但是收益与有一定风险的金融产品挂钩，这种挂钩特性决定了银行结构性存款可能会具有较高的收益性，甚至可能会有比银行理财产品更高的收益率，只不过最高利率是不保障的，一般只保最低利率。

　　那么，市民如何选择这两类产品呢？工商银行无锡分行相关工作人员告诉记者，银行大额存单基本上属于无风险预期年化收益产品，比较受稳健型投资者和中老年人青睐。“优点是收益率高、流动性强，可以转让、提前支取、赎回和质押，缺点是门槛比较高，最低起点20万元。”业内人士建议，由于1年以内大额存单利率太低，5年期大额存单期限太长，且利率与3年期的差别不大，因此建议尽量选择3年期的大额存单。

　　必须强调，结构性存款产品的收益是浮动的，有一定的收益损失概率。业内人士称，它的实质是将投资人用于理财的资金分为两部分，主要部分作为银行存款，小部分挂钩金融衍生品，收益率不仅与存款利率挂钩，还与所购买的衍生品如黄金、期权、期货等的走势有关，适合对收益要求高，能够承受一定风险的投资者。

　　业内人士提醒，购买什么样的理财产品，首先要弄清楚这个产品内容是什么，收益率高低，风险大小，发行人等等，再考虑自己的经济实力和风险抵御能力，寻找与自己匹配的理财产品，来获得最大的收益。

　　（朱尊）