近日，不少无锡市民反映，在打开支付宝花呗的时候收到“花呗服务升级”提示，要求用户需签署《个人征信查询报送授权书》，若用户迟迟不选择升级，则可能会影响花呗的使用。9月22日，花呗官方回应称，在央行征信管理部门的指导下，花呗正逐步推进接入央行征信系统的工作。用户点击授权后，花呗的相关信息会纳入征信系统，如果在征信授权后有异议，用户可以通过关闭花呗终止授权，但关闭后花呗将无法正常使用。

　　花呗业务更加规范，是趋势也是进步

　　因为没有手续费，极速支付、快捷方便及开通门槛低等优势，花呗在近年来呈现快速发展态势，尤其在年轻群体中更为突出。一篇大学生群体调查报告中指出，该群体花呗使用率高达近90%，因此这次花呗接入央行征信系统还是引起了广泛关注。

　　我国目前有6亿左右的花呗用户，对于花呗这一变化，也有市民提出担忧：“银行是否会使用记录来判断用户还款能力，花呗逾期是否会影响以后的车贷、房贷？”针对网友的困惑，记者咨询了无锡金融机构，业内人士透露：“银行在日常贷款审批中，会根据用户的整体负债、现金流、是否有违约记录等综合判断。良好的征信记录体现了用户的还款意愿与能力。因此，合理使用花呗、按时还款，在银行贷款的审批中不会带来负面影响。”

　　据了解，花呗向征信系统报送的相关记录包括账户开立日期、授信额度、额度使用及还款情况等。在频次上，花呗记录按月汇总，不会单笔报送，也不会上报具体的消费信息。目前，一些用户已经能够在自己的征信报告中查询到花呗记录。

　　互联网信贷服务纳入征信，对金融数据体系利好

　　花呗此次全面接入征信，意味着互联网信贷产品也开始逐步完善个人信用信息报送体系。对于花呗来说，也能以接入征信的方式来对“老赖”形成震慑；另对用户来说，正常还款并不会影响征信。从行业来看，花呗未来提供的庞大用户数据也能够对整个信贷体系产生价值，使得商业银行及信贷类金融机构在评估用户资质时拥有更加丰富的维度，一些原先传统金融机构眼中的“信用白户”将因此拥有信用记录，整体而言，对金融数据体系的完善产生利好。

　　事实上，此前微粒贷、京东白条也已接入了央行征信系统。业内人士认为，随着我国数字经济的发展，像花呗这样的数字信贷服务纳入征信体系，是趋势也是进步。这意味着，信用服务将更加全面地纳入整体监管，互联网巨头打开征信数据孤岛，开放更多场景数据，将成为征信社会分析个人数据的一个重要信息来源。

　　人民银行无锡中心支行相关人员表示，征信系统是国家的金融基础设施，建立更加全面、精准、细化的信用体系，也有利于防范金融风险、降低融资成本、优化金融服务质量、提升社会信用意识。

　　征信不良影响颇大，信用记录需悉心呵护

　　在采访中，不少银行信贷审批部门的工作人员都表示，对个人信用报告必须悉心呵护。“要维护良好的信用记录，最重要的是考虑自身实际需求和偿还能力申请贷款，量力而行，避免过度负债。还要养成良好的还款习惯，按时足额还款，避免出现逾期，尤其不要产生连续逾期，一旦逾期要立即补足。”招商银行无锡分行工作人员建议，如果因为特殊原因暂时没有还款能力，要及时联系业务办理银行，妥善协商，争取调整还款安排，避免形成逾期记录。同时，个人应及时查询信用报告，对自己的信用状况做到心中有数，在查看时重点关注本人基本信息是否有误，信用报告中记录的逾期等信息是否与实际一致，如果发现问题要及时申诉。

　　据了解，征信系统是人民银行给每个人建立的一个信用档案，收录了个人在金融机构的借款、担保等信贷信息，这份档案可以说是个人的“经济身份证”。个人的信用记录是金融机构判断个人信用情况的主要参考依据，信用审批需要它，贷款需要它，征信已经融入我们生活的方方面面，与每个人息息相关，所以一定要保护好个人的良好征信报告。

　　一旦有了不良记录，是否还能消除呢？我国《征信业管理条例》规定，征信机构对个人不良信息的保存期限，自不良行为或者事件终止之日起为5年；超过5年的，应当予以删除。需要注意的是，“5年保存期限是从不良记录终止日开始计算的，也就是如果借款人发生了逾期等行为，自还清欠款后，不良记录还会被保存在个人信用报告中5年，5年过后不良记录才会被删除。如果借款人出现了不良记录，但一直都没有处理，那么这笔不良记录将一直在个人信用报告中存在，不管是过5年还是10年，不良信用记录都不会被删除。”招商银行无锡分行工作人员说，千万不要轻信社会上一些打着“信用修复”的旗号、号称“可以修改不良信用记录”的公司，违规修改信用记录属于违法行为。如果确有欠款，个人要及时还款，不要抱有侥幸心理。

　　（本报记者 朱尊 见习记者 陈文君）