□本报记者 吴梦佳
小微企业融资难、融资贵问题一直备受关注。作为小微企业分布相对集中的区域，无锡的金融机构多年来致力于寻求问题的破解之道，形成了各具特色的小微专营服务，在今年上半年实现了小微企业信贷贷款总额、贷款户数的较大突破。截至7月末，全市中资银行普惠口径小微贷款910亿元，比年初增加155亿元，增速达20.6%，高于同期贷款近13个百分点；贷款户数达678451户，比年初增加了10740户。
小微企业贷款放量，增速远超同期其他贷款
“一站式服务、1分钟放款”“税务数据符合标准的，可以享受无抵押、无担保的信用贷款”……细心的市民会发现，近几年小微企业似乎成了银行的“专攻”对象，因为融资创新多优惠多而频现报端。其实，特色服务、优惠政策越来越多，正是各家银行小微服务专营化的表现。
目前，各家银行已逐步探索出了具有各自特点的小微专营化道路。在8月23日召开的我市上半年银行业服务实体经济监管评价情况通报会上，农业银行汇报道，“确定专人负责无锡综合金融服务平台企业业务咨询、联系各分支行对接工作……单列普惠信贷计划……批量营销优势行业、产业集群、专业市场小微客户”；江苏银行则表示，通过简化业务流程、小微服务线上化来给其提供便捷地服务体验；建设银行表示，参考交易、结算、纳税等信息，建立起了特有的适用于小微企业的信用贷款、抵质押贷款产品体系；中国银行人士在采访中表示，有过交易记录的企业，如果符合该行小微产品给出的要素“画像”，便会被该行开发的内部系统专门推送给所在支行的客户经理，以便开展定向营销。
“划分企业类型、批量对接；简化流程、审批权限下放；定制创新产品、挖掘新的增信渠道……各家银行在小微金融服务创新中‘各显神通’。”市地方金融监管局相关负责人表示，在我市对银行的绩效考评中，普惠金融一块占比较大，所以近几年银行对小微企业的重视度显著提升。经过逐步探索，各家银行基本都建立起了小微或普惠专营的机制和部门。“由于这些服务更符合小微企业的特点和需求，银行对于小微企业的认知也更清晰，近几年小微企业的信贷投放增长得很快，增速远超同期其他类型的贷款。”
利率水平逐季下降，小企业融资成本降低
由于银行产品根据风险定价，以往小微企业的利率水平往往要比规模化企业高出1%甚至更多。但从去年三四季度开始，不少小微企业明显感到银行贷款利率降了，而且这一福利力度还在持续加大。来自人民银行无锡市中心支行的数据显示，全市金融机构加大对小微企业的信贷支持力度，普惠口径小微贷款利率水平保持了逐季有所下降的趋势。据测算，2019年一季度、二季度，全市普惠口径小微贷款加权平均利率分别为5.8228%、5.7756%，环比均有所下降。
“大型银行上半年表现十分给力，此前政策要求五大行小微信贷投放增长须达到30%，各大银行均开足马力。”人民银行相关负责人表示，交通银行无锡分行、中国银行无锡分行、中国工商银行无锡分行、中国农业银行无锡分行、中国建设银行无锡分行均积极推动“金融惠企降成本”，在上半年的推动普惠金融合作方面表现突出。
此外，逆周期调节的政策工具也在发挥效用。发挥再贷款、再贴现等政策工具“投向+价格”引导撬动作用，我市金融机构定向投放能力增强，降低了企业的融资成本。在上半年的成绩通报中，本地机构无锡农商行、江阴农商行、宜兴农商行积极引入央行低成本资金，为普惠领域扩大信贷投入。“这一定向调节政策，享受的对象便是小微企业、民营企业。”
银行服务能力提升，产品形式更丰富
企业在经营中会碰到多样化的融资需求，而专营化的经营方式使得银行服务小微的产品类型日渐丰富，服务能力显著提升。近日，惠山区某企业因原材料涨价在即，为降低生产成本急需预定一批材料入库。但由于上游供货商仅接受现金交易，而该公司账上并未预留足够的现金，手头银票也尚未到期。这时企业负责人张先生回忆起，前不久中行客户经理向其介绍了该行线上票据贴现业务“票E贴”，据说可以快速放款。于是，他试着在手机客户端提交了银票贴现的申请，没想到10分钟就到账了。他很快便用这笔资金下单、订货，抢得了先机，为企业节省了成本。
据中国银行无锡分行公司部票据业务主管介绍，“票E贴”为该行去年11月推出的创新服务，企业可以通过线上或线下渠道向该行申请银票贴现，线上渠道申请通过的可在10分钟左右实现放款。无论企业规模大小均可申请，银行通常根据企业的销售额核定准入可贴现的额度，一次准入一年有效。早上8时到晚上8时均可申请，这对中小企业融资带来很大便利。由于今年票据价格下行，利率低于普通贷款，因此这种方式还可以帮企业降低融资成本。
“供应链上的中小供应商议价能力相对较弱，收到的回款方式很多都采用银票。不过银票需要到期提取，一旦票未到期但急用钱，就会碰到无法及时兑付成现金的情况，这是小微企业在经营中常碰到的问题。推出‘票E贴’，就是为了帮助企业解决这种即时性的用款需求。”该人士表示。
据悉，随着应收账款融资服务、小微企业供应链融资、 “物联网+”动产融资等金融科技技术创新融合运用等方式在我市逐步深化推广，小微企业可以用于增信的种类越来越多元，银行不再完全依赖不动产抵押来确保资金的“安全性”。除此以外，循环贷、随借随还等多种灵活的借款、还款方式也开发出来，以适应企业多变的融资需求。
