东京奥运会延期举行令“奥运会取消险”这一“小众险”进入大众视线。“中秋赏月险”“扶老人险”“世界杯保险”……记者了解到，近年来保险市场不乏“创新产品”，一些小众险产品一经推出，往往能见诸于媒体，引发热议。但热议之外却难有业绩，有的险种推出一年多的时间，甚至没有一笔业务成交。

　　对于保险公司而言，类似的新型险种开发费时费力，营收贡献与常规险种相比，几乎可忽略不计。那么，他们又为何要“小题大做”？

　　接受程度不一，购买小众险多为尝鲜

　　今年情人节，市民林丽君收到了支付宝的一个提示信息，这才想起三年前曾抱着试一试的心态，在支付宝购买了一份“恋爱保险”。“保单规定的是，自购买之日起，3年以上、13年以内，只要与指定心上人首次领取结婚证，就可以领取结婚祝福金。”林丽君计划今年与男友领证，按照她支付的保费，可以领取5997元的结婚祝福金。

　　据悉，“恋爱保险”面世后一度三天内销售超过15000份，在年轻群体中颇受追捧。“当时还在读大学，有好几个同学都买了这个险。”林丽君表示，其实自己也知道爱情无法保障，只是图新鲜才买了“恋爱保险”，现在则更倾向于购买一些实用性更高的险种。

　　宠物闯祸给饲养者带来的经济负担、上市公司虚假披露信息导致股民的财产损失、墙面上掉落的砖块砸伤过往行人造成的赔偿责任……很多以往只能自认倒霉的事，都可以通过引入保险机制来分散和转移部分损失。记者调查后了解到，目前市面上很多小众的财产险、责任险，其中大部分推出之后鲜有成交，少有像“恋爱保险”这样“火暴”的产品，受到特殊群体的追捧。

　　“这就是个噱头，只能吸引一些爱尝鲜的年轻群体吧！”市民李亮最近刚给自己和妻子购买了重疾险和大病医疗险，他在受访时表示，对于小众险“不感冒”，对于发生概率很低的事件，觉得没有必要专门去投保。“市面上有些老牌的家庭财产险、家庭责任险产品，到如今依然小众。”太平洋产险无锡分公司非车险市场发展部总经理吴新择认为，究其原因还是老百姓接受程度不一。

　　创新险种频现，小众市场有需求

　　“保险企业的本质是立足于服务，只要客户有特殊的风险需求，就可以定制独一无二的保险产品。”吴新择认为，小众险虽然“看上去没必要”，但也是“应需要而生”。

　　平安产险无锡分公司副总经理赵勇告诉记者，在国外，小众险已推出许多年，好莱坞女星专门为自己的美腿投保、著名歌唱家为自己的声带投保等的新闻屡见不鲜。国内也有类似的产品，比如平安产险就为中国国家足球队创新推出了“黄金腿部保险”，对足球运动员在比赛和训练中，因腿部受到伤害而暂时或永久无法踢球产生的损失提供保障。此前，中国足协中国之队成员武磊确诊感染新冠肺炎后，“黄金腿部保险”也得到了升级，球员在新冠肺炎疫情期间的确诊治疗费用将由保险公司负责。

　　近年来，无锡影视文化产业快速发展也带动了新的保险需求。据悉，平安产险公司在2015年推出了国内首个“完片保险”，其作用是担保一部电影或电视剧制作能够按照剧本预定时限及预算拍摄完成。不过，由于沟通时间过长、价格高于被投保人的预期金额等因素，截至目前还没有在本地落地的“完片保险”。“无锡作为国内影视创作的核心城市之一，顺应中国影视行业发展的现实需求的‘完片保险’终将从小众走向普及。”赵勇相信，这也是保险公司开发特色产品，进行差异化竞争的有效方式。

　　差异化竞争，小众险噱头不能大于实质

　　业内人士表示，小众险虽然成交量低，却常常因为夺人眼球而达到一定的营销效果。目前，小众保险一般都是通过网售的方式进行，保险费用相对低廉，从几块钱到上百元不等的价格让不少市民买着图个新鲜。

　　“如果保障的是种小概率或是根本不可能发生的事情，就不是保险了，而是博彩性质产品。”业内人士提醒，保险的意义在于提前介入，帮助投保人认识、管理风险，出险后通过赔付降低投保人的损失并不是保险的首要目的。

　　保险产品开发要遵循市场性、效益性、合法性和规范性等几大原则，有些另类小众险产品由于准备不足，要进行定价精算的数据积累不够，匆忙推出就很有可能造成产品性价不合理、不科学的情况，甚至在合法合规方面出现问题。

　　据记者了解，银保监会曾多次规范财产保险公司对保险产品的开发，并叫停一些被认为没有可保利益的小众险。“保险企业不应该把过多的精力放在求新求变，而忽视推广这些与老百姓生活息息相关的保险产品。”无锡市银保监分局有关负责人认为。

　　吴新择表示，不论创新与否，保险产品的开发都不应偏离保险的本质。“保险公司应严格按照保险原理开发产品，应根据市场实际需求合理创新，保证保险条款表述严谨且不违背相关法律。这样开发的产品才能保障投保人的利益，获得市场认可。”（文易 沈莉琛）