这段时间，一份《中国养老金精算报告2019-2050》的出炉，使“养老金”一词成为许多人关注的话题。专家表示，随着人口老龄化压力日渐凸显，我国养老保障体系也在做出一系列改革调整。近期，监管层已针对银行理财与养老保障第三支柱、商业养老保险、养老金筹集模式等问题密集发声。此举表明，无锡人未来的“养老金”或将再度迎来变化。

　　■养老成了年轻人的“新烦恼”

　　“按照现在单位里缴纳的养老金，到退休那会估计也就能有个‘温饱’。”不少市民议论道。特别是随着“90后”步入30岁、“80后”进入40岁，不少年轻人开始为自己的养老发起愁来。

　　“我国老年人口众多，目前已达2.5亿；同时，老龄化速度加快，‘未富先老’特征明显。”中国银保监会副主席黄洪说。当前，我国养老保障体系可以简单概括为“三支柱”：第一支柱为政府统一的基本养老保险，这是基础；第二支柱为企业年金、职业年金，这是补充；第三支柱为个人储蓄性养老保险与商业养老保险，这是前两者的提升。据统计，第一支柱目前占主导地位，规模已超6万亿元，占比达70%；第二支柱规模仅为2万亿元；第三支柱刚刚起步，规模相对较小。在人口老龄化背景下，此结构易导致第一支柱“独木难支”，因此推进第二、第三支柱发展迫在眉睫。

　　业内人士表示，积极发展商业养老保险事业，对于健全多层次养老保障体系，促进养老服务业多层次多样化发展，应对人口老龄化趋势和就业形态新变化，进一步保障和改善民生，促进社会和谐稳定等具有重要意义。

　　■商业养老保险“雪中送炭”

　　记者发现，不少保险公司正深耕商业养老保险市场，通过细分市场、产品创新等方式，提供更符合老年人群需求的保险产品。据初步统计，目前商业保险公司在售的产品中，60岁及以上老年人可以购买的产品有上千个，包括寿险、年金险、健康险和意外险等。

　　“总体上看，国内养老保险发展仍不平衡、不充分，无法满足社会旺盛的保险需求，不少市民表示既看不懂也不敢买。”对此，业内人士认为，这主要存在三方面原因：一是老年人专属保险产品的有效供给不足；二是保费相对较贵，保费与保障水平之间的杠杆率不高；三是部分身体状况欠佳的老年人难以买到适合的产品等。

　　泰康人寿无锡分公司相关负责人表示，我国商业养老保险的发展已取得一定成绩，但仍存在一些不足：一是在体系架构方面，公共养老金占据主导；二是从行业角度来看，商业养老保险在产品设计、经营管理、行业实践等方面存在不足，特别是一些公司存在短视化倾向；三是消费者对商业养老保险的认识有待提高。

　　■养老还需要早做规划

　　商业养老保险市场空间巨大。新华保险相关负责人表示，60岁以上老年人的养老保险缺口很大，保险公司目前大多在风险可控的基础上进行创新，范围主要是在短期险领域。未来可以开发包括养老、意外、特定疾病在内的产品组合，为老年人提供综合、全面、有持续性的保险保障。

　　上述人士认为，养老的钱需要提前做好规划。他认为这个钱并不是等到快要退休的时候才去规划，最好是在退休前20年，最晚不要超过40岁，因为积累需要一个过程，而我们现在的收入中可按一定比例通过保险的方式进行强制储蓄，一来可规避未来不确定的各种风险，二来使我们养成良好的消费储蓄习惯。

　　业内人士建议，养老的问题不妨提前规划，可通过足额的保险配置，借助商业保险的杠杆，让年轻人今后做到“老有所依”。同时，投资者教育也至关重要，特别需要充分唤醒投资者的投资养老意识，要让其意识到养老投资是一件长期的事情。（朱尊）