近年来，以移动支付为代表的金融科技突飞猛进，深刻改变着人们的生活和消费习惯。移动互联、大数据、人工智能等新一代信息技术的发展和应用，开启了金融科技时代，也为人们的生活带来了便利和改变。2020年以来，金融与科技，大不相同的两个领域，正在快速叠加、反应。而随着一系列技术的创新，这些技术创新在支付清算、借贷融资、财富管理、零售银行、保险、交易结算、后台监管等各种细分金融领域得到更加全面的运用。

　　功能强大，聚合支付显身手

　　正如凯文·凯利在《必然》中所说：科技进步使得世界变得丰富多彩，但人们每天只有这么多时间可用，结果就是对每样事物的关注变得越来越匆忙。反映在金融业务上，便是用户对金融服务和产品的实时性和便捷性等体验方面的要求越来越高。

　　打开手机、对准二维码、点“扫一扫”按钮、支付成功，这想必已是当下人们的日常生活方式，但这背后是金融的数字创新和技术驱动。工商银行无锡分行近年来就做了有益的尝试，充分利用该行API（应用程序接口）开放平台的强大功能，在加强与客户互动的同时提升该行科技输出能力，工行无锡分行金融科技部与银行卡业务部联合，与无锡多个大型商户、大型主题乐园开展二维码聚合支付收单业务。

　　近年来，工行无锡分行联合大型客户，利用该行API（应用程序接口）开放平台，实现二维码收单、公众号聚合支付等多场景功能，为客户提供多维度、全方位的服务，加强与客户联系的同时，也为该行创造了实际效益。

　　除此之外，工商银行无锡分行针对客户的支付场景以及存在的问题，给出了“e企付”产品解决方案。“e企付”服务场景采用企业网上银行模块化、页面化输出的方式，并通过API（应用程序接口）平台对外开放，适用于服务供应链上下游的核心企业自建平台及“撮合”类电商平台。支付交易通过企业网银模块化输出页面的方式，将该行企业网银转账汇款功能模块开放，嵌入电商平台交易结算页面。为电商平台提供与订单匹配的线上支付服务，实现资金的直接清算，与信息流进行有效结合，协助企业实现自动记账。

　　数字应用，金融服务大融合

　　前不久，中国人民银行“年度银行科技发展奖”评审结果出炉，兴业银行“信用卡数字化经营服务平台”荣获三等奖。据悉，该平台于2019年7月正式投入使用，旨在通过建立起一套以大数据技术为基础、覆盖全生命周期的客户旅程平台，指引信用卡营销平台化、数字化发展，将金融服务无缝嵌入客户生活，为客户创造更大价值。

　　值得一提的是，为严防数据泄露、保障客户信息安全，该平台全流程无须人工干预，真正实现数据“不落地”。平台使用仅一年多时间，已累计上线标签近2000个，产出营销策略超过600个。据介绍，该平台统合了兴业银行手机银行App、微信银行、人民银行征信系统、反洗钱系统等30多个行内外数据源，通过批量数据对接及API（应用程序接口）数据服务，将原本分散在各个业务环节中的数据集中起来，消除数据孤岛。同时，平台利用多元异构技术，实现各渠道数据互联互通和全域数据的标准化应用，数据产出周期由原来的耗时数周提升至T+1天，乃至实时产出，大大提升了数据产出效率。

　　无独有偶，近期由中国网络金融联盟组织举办的2020年银行数字化转型优秀案例征集活动榜单揭晓，张家港农商银行“统一移动开发平台”项目荣获“最佳敏捷银行奖”。

　　统一移动开发平台项目是该行以“智能化”“场景化”为目标，打造“随时”“随地”“随需”的移动敏捷化平台。自启动以来，平台完成了一期落地、二期上线、稳定性验证以及业务能力集成，逐步推进去PAD化。该项目打破传统银行以服务商平台为基础的模式，掌握开发主导权，形成了统一的开发规范，降低了开发成本。项目首次引入了全新的分布式体系结构，满足金融科技数字化转型的要求，同时有效降低了软硬件故障带来的业务连续性风险。同时，该平台首次采用统一、严格的安全机制来预防安全风险，保护金融数据安全。脱胎于统一移动开发平台的APP，模糊了APP边界，采用了统一APP入口的模式，将业务能力充分融合，实现了“一部手机提供全方位服务”，从而更好地支持业务发展。

　　智慧监管，防范风险开天眼

　　“过去相关监管内容需要一张张Excel表格导入，后期还要比对，工作量很大。但有了智慧平台后，以前可能要三个工作日的事情，现在不用三分钟就完成了，因为完全智能化了。” 无锡银保监分局统信处负责人说。

　　积极转变监管模式，从“资源驱动”转向“科技驱动”，将“路灯式”监管向“探照灯式”监管转变，通过高质量的智慧监管，推动无锡银行业保险业打赢防范化解金融风险攻坚战，无锡银保监分局从科技+金融开始破题。2020年7月15日，无锡银保监分局“慧眼工程”项目正式上线运行。

　　记者了解到，“慧眼工程”智慧监管平台，共涵盖三个子项目，也就是“一平台，三支柱”。通过智慧学习系统，设置了模型库、学习库和讨论区三大模块，模型库将传统的SQL计算机语言扩展为含文字说明、视频演示、应用范围一体的立体教学模型，降低学习难度，提升学习热情。学习库将现有的各类学习资料、EAST模型等监管资源经过分类整理，通过“智慧学习引擎”实现一键搜索；讨论区以特色化的“站内信”提醒模式增加互动交流。

　　同时，建立数据监管集市，24家试点银行机构按照T+1的要求上报每日数据，共包含非现场指标46项、自定义指标16项，非现场数据分析将更加及时、高效。监管员还可根据监管机构特点设置指标预警阈值，超过阈值后系统将自动预警并实时下发监管提示信息。后期数据监管集市还将进一步扩大试点机构范围，并向全省进行推广，真正实现了风险“早发现、早预警、早处置”。

　　通过智慧保险监管系统，针对88家机构采集2019年以来的中介业务数据，并根据行业平均值和个体机构阈值，对数据进行自动分析，自动筛选出经营异常机构，为分类监管提供参考。同时就银行保险业服务实体经济、企业风险信用、员工行为管理等领域实施“精准监管”。

　　业内人士预言，未来金融与科技两者所产生的化学反应将成为推动各自发展、更好融合的原动力，让我们拭目以待。

　　（朱尊）